Меню

3 метода выплаты кредита

Погашение кредита: варианты и способы погашения банковского кредита

Варианты и способы погашения банковского кредита

  • Погашение кредита — это возврат взятой у банка суммы с учетом процентов.

В банковской системе применяется два варианта платежей по кредиту

  1. Аннуитетный.
  2. Дифференцированный.

Первый вариант предполагает равные по сумме платежи в течение всего периода действия договора. В сумму платежа входит основной долг и начисленные проценты.

Изначально заемщик выплачивает большую часть процентов, нежели основную часть долга. Таким образом, даже через 2-3 года регулярных платежей сумма долга может совершенно не уменьшиться.

Дифференцированная схема предполагает совершенно иной подход. Сумма кредита делится на срок по договору. Проценты же постоянно меняются в зависимости от остатка задолженности. Получается, что заемщик платит не равными платежами, а убывающими. Каждый раз сумма начисленных процентов будет меняться исходя из оставшегося долга.

Способы погашения кредита подразумевают то, каким образом клиент будет погашать задолженность.

Существует несколько способов погашения кредита

Заемщику необходимо обратиться в банковское отделение с паспортом, через менеджера создать заявку на погашение и оплатить ее в кассе.

Проще простого провести банковскую операцию через банкомат — удобно и быстро.

  • Через сайт или приложение

Самый удобный способ — не нужно никуда обращаться и ходить. Через личный кабинет можно произвести все платежи.

Аннуитетный и дифференцированный: какой выгоднее?

Какой вариант погашения кредита будет — выбирает банк.

Аннуитетный вариант имеет свои преимущества и недостатки

К преимуществам можно отнести:

  • стабильность (всегда знаешь, какую сумму необходимо заплатить каждый месяц);
  • незначительная переплата при краткосрочных кредитах;
  • выгодно при снижении курса национальной валюты;
  • легче планировать свой бюджет.

К недостаткам относятся:

  • большая переплата по процентам (особенно при долгосрочном кредите);
  • невыгодно платить досрочно во второй половине кредитного срока;
  • сложно посчитать реальную сумму переплаты простому человеку.

Дифференцированный вариант тоже хорош и плох по-своему

К плюсам можно отнести:

  • переплата значительно меньше, так как сумма основного долга равно уменьшается каждый месяц, а значит и начисляемых процентов значительно меньше;
  • рассчитать размер платежа проще;
  • проще рассчитаться по кредиту, так как ежемесячно сумма снижается.
  • постоянно меняющаяся сумма платежа (нет какой-то стабильности);
  • нужно постоянно следить за графиком платежей, так как есть риск внести не ту сумму;
  • в первые месяцы сумма платежа завышена, и заемщику сложно ее выплатить.

К слову, банки охотнее выдают кредиты с аннуитетной схемой, а не дифференцированной.

Как рассчитывается погашение кредита?

Когда клиент и банк заключают кредитный договор, банк самостоятельно производит все расчеты и предлагает уже готовый график. Но лучше понимать данный расчет, дабы контролировать сам банк.

Итак, формула расчета по аннуитетной схеме выглядит следующим образом:

X=S*(P+(P/(1+P)N — 1)), где X — размер ежемесячного платежа; P — процентная ставка за месяц.

Чтобы получить данную величину, годовую ставку нужно поделить на 12 месяцев.

N — срок кредитного договора.

Дифференцированный платеж считается проще: от основной суммы долга отнимаем оставшуюся сумму и делим на 100%.

Пример

Например, человек берет в банке 3 млн.рублей на 10 лет с процентной ставкой 12%. 3 млн. нужно разделить на 120 месяцев. Получается размер процентов 25000 рублей. Через 5 лет выплаты кредита клиент будет должен половину от общей суммы.

Выглядит это следующим образом ((1500000*12%)/12)=15000 рублей. Таким образом через 5 лет заемщику нужно будет платить 40000 рублей.

Что выбрать, чтобы не переплачивать?

Однозначно, выгоднее выбрать — дифференцированную схему выплат.

Только есть одно но — не каждый сможет потянуть первоначальные суммы платежей (они не маленькие), да и стабильности в платежах нет — необходима организованность и финансовая грамотность. Но, с точки зрения выгоды, такой вариант лучше.

Читайте также:  1с зарплата как отразить выплату аванс

В каких банках предусмотрены дифференцированные платежи?

Потребительские кредиты банки обычно выдают по аннуитетной схеме расчета. Но, например, в сфере ипотечного кредитования заемщик может выбирать сам.

Ипотеку с дифференцированными платежами выдают:

  • Россельхозбанк (обычная ипотека);
  • Газпромбанк (покупка вторички);
  • Петрокоммерц Банк (покупка в новостройке);
  • Сургутнефтегазбанк (покупка новостройки у конкретных застройщиков).

Выбирая дифференцированный платеж по ипотеке, нужно иметь высокий заработок и быть готовым оплачивать большие суммы по кредиту в первое время. Основная масса населения все же выбирает аннуитетные платежи.

Плановое и внеплановое погашение полученного займа

Под плановым погашением подразумевают ежемесячные платежи заемщиком банку, куда входит погашение суммы основного долга и уплата процентов. Такой вариант устраивает банк, так как проценты уплачиваются ежемесячно и «по полной» (особенно касается аннуитетной схемы погашения). В первые годы заемщик уплачивает, как правило, большие проценты и крошечную сумму долга.

Это удобно: платить каждый месяц равную сумму долгие годы, но это совсем не выгодно.

Финансово грамотные люди понимают это и стараются погашать долг внепланово в дополнение.

Любой кредит может быть погашен досрочно и внепланово. Таким образом, клиент имеет право полностью погасить весь кредит досрочно, уведомив заранее об этом банк. Также у заемщика есть право внепланово погашать кредит на желаемую сумму.

Пример

Например, человеку выдали премию 10 тыс. рублей и он решил внести ее в счет погашения кредита. Это разрешается, только об этом нужно уведомить заранее банк. У кредиторов разные условия оповещения: в некоторых банках необходимо лично явиться в отделение банка и написать заявление; в других — достаточно создать электронное заявление в личном кабинете на сайте или в приложении. В определенный день (как правило, указывают дату очередного платежа дабы не переплачивать проценты) досрочно будет погашен кредит на сумму 10 тысяч рублей.

Выводы

Кредит — это удобный финансовый инструмент, который позволяет решить разные жизненные вопросы. При грамотном использовании, клиент не переплачивает лишнего и в целом выгодно расторгает договор.

Главное — всегда читать кредитный договор (условия и способы погашения, графики и проценты) и вовремя выплачивать положенный ежемесячный платеж. Тогда не будет никаких проблем с банками и выплатами неустоек и просрочек.

Источник статьи: http://denzhata.info/kredity/pogashenie-kredita-varianty-i-sposoby-pogasheniya-bankovskogo-kredita/

3 метода выплаты кредита

Забыли пароль? Введите ваш е-мейл адрес. Вы получите письмо на почту со ссылкой для восстановления пароля.

После регистрации вы можете задавать вопросы и отвечать на них, зарабатывая деньги. Ознакомьтесь с правилами, будем рады видеть вас в числе наших авторов!

После регистрации вы можете задавать вопросы и отвечать на них, зарабатывая деньги. Ознакомьтесь с правилами, будем рады видеть вас в числе наших авторов!

Нестабильность экономики и инфляция заставляют людей обращаться в банки для оформления автомобильных и потребительских займов, а также ипотеки. Статистика свидетельствует о росте спроса на банковские услуги — каждый второй товар покупается в долг. Рынок кредитования не стоит на месте — он развивается, открываются новые банки, расширяется список продуктов для клиентов.

При выборе услуги заемщики уделяют внимание главным параметрам — процентной ставке, сроку оформления договора и доступной сумме, забывая о еще одной характеристике — вариантах выплаты долга. Какие способы погашения кредита бывают? В чем особенности дифференцированного и аннуитетного графика? Как выполнить расчет переплаты и выбрать подходящий вариант? Рассмотрим эти вопросы подробно.

Типы погашения

В банках применяется два варианта выплаты задолженности — аннуитетная и дифференцированная схема погашения кредита. Первый способ подразумевает уменьшение долга в течение всего срока, а второй — платежи равными частями. Способ и порядок погашения процентов по кредитам для каждого из приведенных способов индивидуален. При выборе банковской услуги заемщики редко обращают внимание на это внимание, из-за чего впоследствии страдают.

Читайте также:  1с выплата зарплаты платежками

Знание кредитной арифметики помогает точно рассчитать основную часть долга, сумму ежемесячного платежа и начисленные проценты. Как это сделать правильно, рассмотрим в следующих разделах.

Аннуитетные платежи

Аннуитетный способ погашения кредита подразумевает выплату долга равными долями в течение срока действия договора между заемщиком и банком. При расчете к «телу» займа прибавляются начисленные проценты за весь период, после чего полученное число делится на количество месяцев. Особенность в том, что отношение главной части долга и процентов в отдельно взятый период различается. Так, первую половину срока заемщик оплачивает начисленные проценты, а вторую — «тело» задолженности. Это банковская хитрость, позволяющая кредитной организации заработать даже при досрочном погашении.

Дифференцированные платежи

Иную структуру имеет дифференцированный способ погашения кредита. Здесь платеж делится на две составляющие:

«Тело» — сумма, которая неизменна весь период действия соглашения. Для ее вычисления требуется размер займа разделить на период оформления соглашения с банком. Так, если заемщик получил 240 тысяч рублей на 2 года (24 месяца), эта составляющая равна 10 тысячам рублей.
Проценты — часть, которая постоянно меняется. Это связанно с тем, что проценты насчитываются на остаток задолженности. Как результат, при дифференцированном способе погашения клиент платит не равными частями (как в аннуитетном варианте), а убывающими платежами. Если исходить из рассмотренного примера, размер платежа после первого месяца снижается на 10 тысяч рублей. Следовательно, проценты начисляются уже на 230 тысяч рублей, в следующий месяц — на 220 тысяч рублей и так далее.

Преимущества и недостатки аннуитетной схемы

Погашение кредита аннуитетными платежами имеет ряд плюсов:

  • Легче вести бухгалтерию и планировать затраты.
  • Выгода при снижении курса национальной валюты.
  • Одинаковая финансовая нагрузка в течение всего погашения задолженности.
  • Оплата по аннуитетному способу погашения означает, что суммарная переплата за весь период возрастает. Чем продолжительнее срок действия договора, тем чувствительнее разница;
  • Вычисление суммы по аннуитетной схеме вызывает сложности у заемщиков;
  • Досрочное погашение во второй половине займа невыгодно, если сравнивать с дифференцированным способом погашения. Как отмечалось ранее, заемщик сначала платит проценты, а потом «тело» долга.

Преимущества и недостатки дифференцированной схемы

Выше рассмотрена суть дифференцированной схемы погашения кредиты, что это, как работает. Выделим плюсы и минусы алгоритма.

  • Переплата по займу ниже. Чем больше размер долга и период погашения заложенности, тем заметнее разница. Это объясняется тем фактом, что сумма, к которой прибавляются проценты, регулярно снижается.
  • Расчет размера платежа по дифференцированной схеме проще.
  • Заемщику психологически проще справиться с долговыми обязательствами, ведь сумма к оплате каждый месяц снижается.
  • Выплачивать кредит неудобно, ведь размер долга снижается каждый месяц. Следовательно, при дифференцированном графике не удается настроить автоматическое погашение.
  • Имеется риск внесения недостаточного объема средств и получения просрочки. Чтобы не допустить этого, требуется иметь под рукой график платежей и четко следовать ему.
  • Первые месяцы суммы для погашения завышены, поэтому не все заемщики способны с ними справиться. Этим объясняется низкий процент одобрения заявок по займам с дифференцированным типом погашения.

Формула расчета аннуитетных платежей

При оформлении кредита банк самостоятельно проводит расчеты, после чего выдает график. Но заемщику важно знать, как вычисляется размер ежемесячного платежа, чтобы контролировать кредитора.

Читайте также:  2 групп инвалидности размер выплат

Формула имеет следующий вид — X=S*(P+(P/(1+P)N — 1)), где

X — размер ежемесячной выплаты по займу;
P — процентная ставка (за месяц). Для ее вычисления годовую ставку требуется поделить на 12 месяцев.
N — период, на который оформлен договор.

Самостоятельный расчет дифференцированного платежа

Выше отмечалось, что вычисление суммы к оплате по дифференцированной схеме проще. Для расчета требуется к главной (фиксированной) части прибавить проценты. Первая составляющая — «тело» долга. Для определения второй части требуется оставшуюся сумму умножить на процентную ставку и поделить на 100%.

Рассмотрим расчет на примере. Клиент получил от банка 3 миллиона рублей на 10 лет с процентной ставкой 12% по дифференцированной схеме. Сумму займа требуется разделить на 120 месяцев. Размер — 25 000 рублей. Начисляемый процент всегда будет различаться. Так, через 5 лет (60 месяцев) заемщику требуется заплатить половину «тела» кредита, а процент изменится. Расчет выполняется так — ((1 500 000*12%)/12)/100% = 15 000 рублей. Получается, что общая сумма к оплате через 60 месяцев составит 40 000 рублей.

В каких банках предусмотрены дифференцированные платежи

Финансовые учреждения, как правило, выдают потребительские займы по аннуитетной схеме погашения. Что касается ипотечного займа, здесь заемщики вправе выбирать. Выделим банки, которые предлагают ипотеку с дифференцированным графиком:

  • Россельхозбанк (ипотека).
  • Петрокоммерц Банк (на покупку жилья в новостройке).
  • Газпромбанк — на покупку недвижимости на вторичном рынке.
  • Сургутнефтегазбанк — на приобретение новых квартир у конкретных застройщиков.

Где меньше переплата, что выбрать?

Практика показала, что при аннуитетной схеме погашения переплата больше, ведь в первой части выплаты долга клиент погашает только проценты. В случае досрочного покрытия долга банк находится в выгодном положении, ведь доход он уже получил. С ростом срока кредитования увеличивается и переплата.

Если кредитная организация предлагает два варианта (в том числе дифференцироанный), стоит сравнить плюсы и минусы, а также учесть такие критерии:

  • Размер ежемесячных выплат. При дифференцированном платеже они снижаются с каждым месяцем. При аннуитетной схеме размер первых выплат ниже, что не так нагружает финансовый бюджет.
  • Переплата. Размер переплаты при дифференцированном способе погашения ниже в несколько раз.
  • «Тело» кредита. В аннуитетном платеже сначала погашаются проценты, а уже потом главная сумма. В случае с дифференцированным погашением выплаты производятся быстрее.
  • Бюджет. При дифференцированном погашении планировать бюджет сложнее, ведь каждый месяц суммы разные.

Делаем правильные выводы

Банку выгоднее аннутитетная схема погашения, ведь он зарабатывает на клиентах деньги. Что касается заемщика, ему больше подойдет классический вариант. Но при выборе стоит проявить гибкость и учесть тип кредитования. Рассмотрим, какой кредит выгоднее — аннуитетный или дифференцированный, и в каких случаях.

Дифференцированный способ выплаты подойдет для следующих случаев:

  • Отсутствие постоянной прибыли и неуверенность в завтрашнем доходе.
  • Снижение размера переплаты по кредиту.
  • Желание досрочно погасить долг, тем самым снизив размер переплаты.
  • Получение крупной суммы на продолжительный период.

Дифференциальная схема подойдет клиентам, которые оформили ипотеку. Размер ежемесячных процентных выплат снижается, что уменьшает психологическое давление на заемщика. В редких случаях классический способ предлагается при оформлении потребительских займов из-за отсутствия выгоды для банка.

Аннуитетная схема подходит для следующих случаев:

  • Наличие стабильного заработка и возможности спланировать затраты.
  • Желание снизить срок кредитования при погашении долга в первой половине кредита.

Оформление аннуитетной схемы выгодно, когда займ оформляется на короткий период и нет финансовой возможности производить выплату крупных сумм в начальный период (имеющейся прибыли недостаточно). В остальных случаях более предпочтителен дифференцированный тип погашения.

Источник статьи: http://info-credit24.ru/kredit/vozvratyi-kredit/sposobyi-pogasheniya-kredita-annuitetnyiy-i-differentsirovannyiy.html