Меню

Аннуитет общая сумма выплат

Аннуитет и аннуитетные платежи

Одним из способов обеспечить себе финансовое благополучие в старости считается приобретение аннуитетов. Сайты страховых компаний могут обещать своим потенциальным клиентам высокие регулярные выплаты. Но так ли это на самом деле? Сегодня мы разберем плюсы и минусы подобных программ.

Что такое аннуитет?

Многим это слово покажется незнакомым, но большинство из нас на протяжении жизни неоднократно сталкиваются с аннуитетами. Под этим термином понимается последовательность регулярных и как правило равных платежей, например при погашении ипотеки.

Количество выплат может оговариваться заранее либо зависеть от наступления какого-либо события. В этой статье речь преимущественно пойдет об аннуитете как альтернативе или добавке к пенсии. Т.е. платить будут нам, а не мы.

Классификация аннуитетных платежей

Понятие аннуитет довольно обширное и включает в себя множество видов платежей. Сюда входят и выплаты пенсий, и погашение кредитов, и получение средств от страховщиков и т. д. Приведем несколько классификаций данных платежей.

① В зависимости от плательщика. Ими могут выступать:

  • Страховые компании
  • Пенсионные фонды (выплата пенсий)
  • Финансовые и иные организации
  • Частные лица (погашение кредита в банке)

② По срочности платежей:

  • Срочные (даты начала и окончания выплат заранее определены)
  • Срочные с возможностью досрочного прекращения (даты начала и окончания выплат заранее определены, но можно завершить их досрочно)
  • Бессрочные (определена только дата начала выплат)
  • Особая группа (дата начала платежей зависит от наступления какого-либо события, например, получение пенсии по инвалидности)

③ По виду платежей:

  • Фиксированные: величина выплат не меняется
  • Валютные: размер платежей привязан к стоимости какой-либо валюты (либо к корзине валют)
  • Индексируемые: размер выплат корректируется с учетом инфляции
  • Переменные: размер выплат зависит от доходности инвестиций

Кроме того, выделяют ежегодные, ежеквартальные и ежемесячные аннуитеты.

Аннуитет как дополнительная пенсия

Среди наших граждан аннуитетные платежи еще не приобрели популярности, в том числе в силу труднодоступности продукта. Но в западных странах такой вид финансового обеспечения является важнейшим звеном пенсионной системы. Впрочем, недоверие россиян к долгосрочным выплатам легко объяснимо – за последние 30 лет нас слишком часто обманывали. Обесценившиеся сбережения советских времен, ваучеры, финансовые пирамиды – все это надолго отбило охоту инвестировать в свое будущее. Но ситуация постепенно меняется. Давайте разберемся, насколько выгоден аннуитет.

Как это работает

Теоретически создать аннуитет может кто угодно, однако только у страховых компаний есть необходимый инструментарий для определения показателей смертности и выживаемости. Это позволяет им гарантировать выплату пожизненного дохода, оставаясь при этом в плюсе.

Все происходит следующим образом. Клиент заключает договор со страховщиком. В нем прописаны два периода:

  • Аккумуляция средств. На этом этапе происходит накопление денег на специальном счете. Страховая компания начисляет на них проценты
  • Выплаты. Они могут производиться пожизненно либо в течение определенного срока

На размер будущих выплат влияют следующие параметры:

  • Сумма уплаченных взносов
  • Возраст клиента на момент начала выплат
  • Ставка доходности

После накопления средств по договору со страховой компанией они могут использоваться для аннуитетных платежей, т.е. для регулярной ренты. При этом страховой полис переводится в аннуитет в течение года и со второго года можно получать соответствующие выплаты. Хотя не факт, что пожизненно.

Если солидная сумма уже имеется и хочется просто получать доход до конца жизни, то тут тоже есть варианты. Например, в компании Medlife есть программа с единовременным взносом и пожизненными аннуитетными выплатами. Но нужно учесть, что сумма в любой валюте будет таять от инфляции: скажем, 100 долларов сегодня и через десять лет будут иметь разную покупательную способность.

Формула расчета аннуитета

Если речь идет о погашении кредита, то аннуитетные платежи можно рассчитать по следующим формулам:

  1. A = ежемесячный платеж по аннуитету
  2. K = коэффициент аннуитета
  3. i = месячная ставка по кредиту в %
  4. n = продолжительность выплаты кредита в месяцах
  5. S = общая сумма долга

Предположим, мы взяли ипотечный кредит размером 2 млн. рублей под ставку 15% годовых на пять лет (60 месяцев). В этом случае ежемесячный платеж будет рассчитываться следующим образом:

i = 15 / 12 = 1.25% или 0.0125

A = 0.0238 × 2 000 000 р. ≈ 47 580 р.

Умножив это число на 60 месяцев получаем 2 854 800 р. Следовательно, переплата составит 854 800 р. или примерно 43% от суммы выданного кредита.

Аннуитетный платеж от страховщика

Теперь рассмотрим случай, когда платят нам. Дано: 30-летний мужчина решил приобрести аннуитет с пожизненной выплатой. Планируемая дата выхода на пенсию – 60 лет. Это означает, что период аккумуляции средств составит 30 лет. В течение этого срока страховщик будет инвестировать деньги клиента и начислять на его счет проценты.

При ежегодных взносах в размере $12 000 и средней доходности 5% годовых, на момент начала выплат капитал клиента составит $838 167. Это позволит ему ежемесячно получать $3 143. Эту сумму страховая компания рассчитывает исходя из предполагаемой продолжительности жизни клиента и своих внутренних формул с учетом различных факторов. Если бы клиент решил получать выплаты, начиная с 65 лет, ежемесячные платежи были бы больше при том же размере капитала.

Исходя из приведенного примера, можно сделать вывод, что программы аннуитетного страхования будут выгодны тем, кто следит за своим здоровьем и ведет активный образ жизни. Клиент-долгожитель способен взять у страховой компании больше рассчитанной ими суммы.

Главным отличием аннуитета от стандартной пенсии является то, что пенсионные выплаты в России фактически формируется по принципу пирамиды, т.е. пенсия нынешним пенсионерам оплачивается из взносов работающего сейчас населения. При тенденции к повышению среднего возраста и сокращению населения это ведет к ухудшению уровня жизни, работающих сегодня. Аннуитетные выплаты формируются из накоплений или взносов на собственном счету граждан и от демографии или пенсионных решений правительства не зависят.

Читайте также:  1972 когда пенсия для женщины

Где приобрести аннуитет?

Российские компании не предоставляют услуги аннуитетного страхования, однако подобные программы есть у зарубежных страховщиков: AIG, New York Life, Fidelity и др. Некоторые из них доступны и россиянам, хотя при этом стоит учитывать, что данные компании расположены за пределами РФ и не подчиняются российскому законодательству.

В Республике Казахстан граждане могут выйти на пенсию раньше положенного срока благодаря пенсионному аннуитету. Для этого необходимо заключить договор страхования, а в счет оплаты перевести страховщику часть пенсионных накоплений. Сразу после этого, страховая фирма начинает производить пожизненные ежемесячные выплаты. Однако в РФ такого механизма выхода на пенсию законодательство не предусматривает.

Плюсы аннуитетного страхования ✅

Несомненно, у аннуитетных платежей есть ряд достоинств: они могут превратить накопления получателя в постоянный доход. К плюсам аннуитетов можно отнести:

  • Простота инструмента . Договор с зарубежной страховой компанией обычно заключается через финансового посредника, который говорит на русском языке и занимается оформлением всех бумаг
  • Получение гарантированного дохода . Риск может взять на себя страховщик. При этом в договоре иногда указывается минимальное значение доходности, которую гарантирует страховщик — это зависит от типа компании и от выбираемого клиентом продукта. В этом случае он может не беспокоиться насчет падения стоимости акций, изменений курса валют и прочих неприятностей на фондовых рынках
  • Налоги . При инвестировании через зарубежного страховщика не нужно платить налог до конца срока договора
  • Особый статус . Взносы по таким договорам не являются имуществом и не подлежат конфискации, разделу или аресту

Минусы аннуитетного страхования ⛔

Большинство статей про аннуитеты как альтернативы пенсии хвалебные, что неудивительно — их пишут финансовые посредники. Но реальность для инвестора не так привлекательна, как кажется на первый взгляд. Минусы программы:

  • Высокие комиссии . И финансовые посредники, и страховые компании получают свою прибыль из взносов клиента. Это кажется логичным, но дело в том, что инвестируя самостоятельно через брокера комиссии будут гораздо ниже. В совокупности у страховщиков клиент теряет заметную часть своего инвестиционного дохода и накапливает меньше, чем мог бы. При доходности 5-6% годовых потери могут составить 1-2%
  • Условия договора . Просто так расторгнуть договор на стадии накопления средств не всегда возможно, особенно, если он был заключен недавно. Как правило, договор подразумевает ежемесячные взносы не менее многих месяцев подряд. При невозможности их платить или при срочной потребности в деньгах, клиенту придется пойти на потерю инвестиционного дохода, а в крайнем случае и основной суммы. В то же время на брокерском счету деньги всегда в распоряжении клиента без обязательств по пополнению
  • Ограниченное число фондов . В рамках стандартной программы у инвестора страховой компании инвестиционного типа будет в распоряжении ограниченное число фондов, причем большинство с относительно высокими комиссиями, которые добавятся к первому пункту. У зарубежного брокера вы без проблем найдете доступ к дешевым фондам, например от Vanguard
  • Инвестиционный риск . Если речь не идет о продукте с гарантированной доходностью, то клиент несет инвестиционные риски независимо от того, формирует ли он портфель из имеющихся у страховщика инструментов сам или это делает финансовый консультант. Наградой за риск может стать повышенная доходность, однако риск подразумевает периодические просадки счета, вплоть до большого минуса
  • Проблемы с компанией . При долгосрочном инвестировании встает вопрос о рисках самого страховщика, который к тому же находится за пределами РФ. Даже если средства будут целиком переданы к другому страховщику, может произойти простой с потерей доходности или просрочка выплат

Основной риск для самой страховой компании это продолжительность жизни получателя платежей, если в договоре не прописан срок окончания выплат. Это означает, что страховщик обязан производить выплаты на протяжении всей жизни клиента. Однако доходность по гарантированным продуктам просчитывается так, что компания перекроет фиксированный процент с очень большой вероятностью, самостоятельно инвестируя деньги клиента. Длительные сроки увеличивают доходность — в том числе поэтому условия договора очень строго регламентируют досрочный разрыв.

Страхование жизни или аннуитет: что выбрать

Страхование жизни предусматривает защиту имущественных интересов клиента, связанных с его жизнью и смертью. В зависимости от рисков, можно выделить два варианта страхования:

  1. Страхование от смерти. При наступлении страхового случая, родственники умершего (либо другой выгодоприобретатель) получат от страховщика указанную в договоре сумму. Предлагается в рамках рискового страхования. Если страховой случай не наступает, все взносы становятся собственностью компании
  2. Страхование на дожитие. Данный вариант, помимо страхования, предусматривает выплату определенной накопленной суммы в случае дожития застрахованного до указанного в договоре возраста. Действует в рамках накопительного и инвестиционного страхования. Взносы в такие программы как правило выше, чем в первом случае

По сравнению с аннуитетным страхованием, здесь не предусмотрено дробление суммы выплат на длительный период. Поэтому выбор программы зависит от цели клиента.

  • Страхование от смерти позволяет защитить родственников клиента от финансовых трудностей в случае его ухода из жизни
  • Страхование на дожитие – это способ накопить крупную сумму денег к определенному моменту. Например, мало кто откажется получить миллион рублей в подарок на 60-летие
  • Аннуитетное страхование дает возможность получения гарантированного дохода в течение всей жизни. Иными словами, это дополнительная пожизненная пенсия, выплачиваемая страховой компанией. Может следовать после страхования на дожитие путем перевода страхового полиса на выплату регулярной ренты
Читайте также:  Альфастрахование возможна ли выплата

Заключение

Приобретение аннуитетов – это один из способов получить источник дохода в старости. На мой взгляд, высокие комиссии страховых компаний являются главным недостатком этого способа, хотя заметным плюсом служит защита средств от посягательств третьих лиц. С точки зрения комиссий накапливать средства выгоднее на брокерском счете, сформировав собственный инвестиционный портфель.

Источник статьи: http://investprofit.info/annuity/

Актуальная формула аннуитетного платежа: расчёты по кредиту вручную и с помощью калькулятора

Любой банковский займ подразумевает возвращение всей суммы клиентом – причём вместе с набежавшими процентами. Многие думают, что решающую роль в том, какого объёма в итоге будет переплата, играет именно процентная ставка. Однако есть ещё фактор способа начисления платежей. В данной статье уделим внимание таким темам, как: формула аннуитетного платежа и порядок его расчёта.

Формы покрытия кредита

Такой серьёзный вопрос, как порядок возвращения заёмных средств, всегда оговаривается кредитно-финансовыми учреждениями заранее. Лишь после разъяснения всех нюансов клиенту кредит предоставляют в пользование.

Существует всего две формы погашения займа:

  • дифференцированный платёж;
  • аннуитетный платёж.

Большая часть заёмщиков по понятной причине в первую очередь обращает своё внимание на процентную ставку. Как правило, этот параметр является ключевым для среднестатистического обывателя, т.к. его воспринимают главным в вопросе определения объёма переплаты.

Однако также есть фактор способа начисления процентов и покрытия займа. Эти два обстоятельства оказывают не меньшее влияние на то, во сколько в итоге обойдётся кредит.

Примечание 1. Считается, что наиболее выгодной формой выплаты задолженности является дифференцированный платёж. В рамках данного способа погашения займа клиент банка покрывает сразу и тело кредита, и начисляемые проценты. За счёт этого каждый месяц выплаты сокращаются, т.к. проценты начисляются на постоянно уменьшающуюся сумму.

Выплата одновременно и самого долга, и процентной ставки, безусловно выгодна пользователю банковских услуг. Однако на практике сами кредитно-финансовые учреждения продвигают второй упомянутый нами способ покрытия кредита. Почему? Потому что они стремятся зарабатывать. Аннуитетный платёж подходит в этом случае лучше всего.

Аннуитетный платёж

Любой банк при выдаче займа гражданину имеет доход прежде всего с выплачиваемых процентов. По этой причине компания предпочитает, чтобы клиент выплачивал долг подольше, при этом покрывая сначала именно проценты.

Аннуитетная форма погашения займа – как раз то, что нужно банку.

Что подразумевает под собой этот платёж? Покрытие задолженности происходит равными частями. Конечно, это имеет свой плюс для клиента: ему нужно раз в месяц вносить относительно небольшую сумму в счёт кредита. Т.к. обычно граждане не имеют возможности выделять крупные объёмы средств на те или иные цели, аннуитет тут очень кстати.

В чём же конкретно состоит выгода банковской организации? Дело в том, что при равных выплатах по аннуитетной форме сначала покрывается не тело займа.

Указанные моменты обеспечивают более высокую финальную стоимость кредита. Всё из-за медленного процесса выплат. Чем дольше платишь – тем большая сумма уйдёт на покрытие задолженности.

Порядок и формула расчёта

Ниже рассмотрим общую схему расчёта платежей при аннуитетной форме покрытия займа, а также уделим внимание конкретному примеру – для наглядности.

Алгоритм

Как мы уже отметили выше, аннуитет подразумевает под собой ежемесячное внесение одних и тех же объёмов денежных средств. Важно отметить, что сумма платёжной операции делится на две части:

  1. Одна часть уходит на покрытие начисленных процентов по кредиту. Её размер постепенно уменьшается ближе к моменту истечения срока кредитования.
  2. Другая часть покрывает уже непосредственно тело займа. Она, в отличие от “процентной”, с приближением крайней даты выплат (конца кредитования) становится больше и в итоге достигает пика.

Конечно, как и всякая подобная операция, расчёт процентов по кредиту подразумевает использование строгой формулы. Далее на основании реальной ситуации разберёмся с тем, как рассчитывается размер платежа и определяется, какая доля денежных средств идёт на погашение процентов, а какая – на погашение задолженности.

Формула выглядит, на самом деле, достаточно грузной и сложной. В неё изначально заложена необходимость принимать во внимание разные факторы. Многие из её составных параметров рядовому обывателю – пользователю банковских услуг – неизвестны.

Выглядит всё это так:

Что означают использованные элементы:

  • Мп – платёж по кредиту, вносимый раз в месяц;
  • Сз – общая сумма кредитных денег, предоставленных банком клиенту;
  • Мпс – месячная процентная ставка;
  • Ск – период кредитования, на протяжении которого по заёму будут начисляться проценты.

Чтобы правильно всё посчитать, тут важно соблюсти элементарные алгебраические правила – например, последовательность операций. Можно не стесняться применять калькулятор.

Понять смысл всех этих нагромождений обозначений и цифр сложно, если не прибегнуть к разбору конкретного примера.

Пример

Итак, для достижения нужного нам результата следует знать:

  • объём взятых в долг у банковской компании средств;
  • проценты;
  • назначенную месячную ставку;
  • период предоставления займа.

У нас в распоряжении есть следующие вводные:

  • сумма – 50 000 рублей;
  • ставка – 22% (имеются в виду годовые);
  • срок – 24 месяца.

Примечание 2. Для корректных вычислений нужно определить ещё один показатель – Мпс. Он рассчитывается так: Мпс = годовая ставка / 100 / 12. Итого в нашем случае: 22 / 100 / 12 = 0,0183.

Таким образом, наша формула приобретает вид:

Когда мы с боями сможет продраться через все эти заклинания, на выходе получится такой результат: 2 590 рублей. Эту сумму и будет каждый месяц вносить клиент банка для покрытия кредита.

С этим знанием в уме можно вычислить заодно и переплату. Тут всё намного проще: умножайте платёж на срок кредитования. Т.е. в нашем случае мы получаем следующий расклад: 2 590 * 24 — 50 000 = 12 160 рублей.

Читайте также:  Бланки справка заработок пенсия

Покрытие процентной ставки – вычет средств

Каждый заёмщик-обыватель имеет возможность самостоятельно рассчитать, какая сумма уходит на покрытие ставки. Для достижения этой цели нужно воспользоваться специальной формулой.

Итак: как рассчитываются проценты?

На первый взгляд, тут всё довольно просто, однако когда дело доходит до вычислений, многие начинают путаться с тем, в каком порядке и как считать.

Мы имеем Мп = 2 590 руб. Какая же часть этой суммы расходуется на погашение процентной ставки – при внесении 1-го платежа? Здесь используется формула: Сз * Мпс.

Т.к. платёж у нас первый, долг равен изначальной сумме 50 000 руб. Поэтому с 2 590 руб. на покрытие процентов уходит 50 000 * 0,0,183 = 915 руб.

Для второго платежа сумм долга составит: 50 000 + 915 — 2 590 = 48 325 руб. Поэтому на погашение процентов уже уйдёт меньшая сумма: 48 325 * 0,0183 = 884,34 руб.

Имея выше обозначенные сведения, каждый обыватель, обременённый займом, может вычислить, какая доля долга перед банком покрывается при внесении одного платежа. Отнимаем от значения платежа сумму, предназначенную для уплаты процентов. Тогда получается, что на погашение тела кредита уходит:

  • в первый месяц 2 590 — 915 = 1 675 руб.;
  • во второй месяц 2 590 — 884,34 = 1705,66 руб.

Видно, что с течением времени всё больше денег из ежемесячных выплат применяется для погашения основного долга. При этом на проценты уходит всё меньше средств.

Подобный подход позволяет кредитно-финансовому учреждению высчитывать ставку с более крупной суммы. Это и отличает аннуитетный платёж от дифференцированного. Данный нюанс даёт возможность понять, что аннуитет увеличивает сроки выплат и сумму, уходящую в счёт уплаты процентов. Как итог имеет место серьёзная переплата.

Онлайн-калькулятор

Все вышеприведённые вычисления на многих обывателей наводят тоску и даже ужас. Потому, чтобы не страдать лишний раз, придумали онлайн-калькуляторы. С их помощью можно быстро рассчитать всё то, что мы учились в статье считать вручную.

Как пользоваться?

Алгоритм использования таких сервисов донельзя прост. Какой бы калькулятор Вы не выбрали, для начала нужно подготовить известные из договора сведения.

Сумма займа, срок кредитования, число/месяц/год выдачи заёмных средств, процентная ставка – всё необходимо иметь перед глазами. Если Вы не помните эту информацию наизусть, откройте соглашение, которое было заключено с банком: в документе прописаны абсолютно все нюансы сотрудничества и эксплуатации кредита.

Указанные данные следует внести в поля калькулятора. Проследите за корректностью вводимых значений.

В завершение останется лишь нажать кнопку “Рассчитать” (названия опции могут быть разными – всё зависит от выбранного сервиса – но смысл сохраняется)

Система выдаёт результат мгновенно.

Расчёт аннуитетного платежа

Теперь рассмотрим порядок действий на конкретном примере.

Используем калькулятор с сайта calcus.ru.

Что нужно сделать:

  • в окошко “Сумма кредита” внесите размер взятых в заём средств;
  • укажите период кредитования в окне “Срок кредита” – при этом выберите лучше месяцы вместо годичного обозначения;
  • ниже впишите дату, когда вы получили займ, в формате ДД.ММ.ГГ;
  • в выпадающем меню категории “Процентная ставка” выберите пункт “Постоянная”, а правее введите значение;
  • “Вид платежа” – отмечаем “Аннуитетный”;
  • укажите, когда по договору положено вносить ежемесячный платёж (в конце месяце или в начале – какого числа, в день выдачи займа и т.д.);
  • кликните по кнопке “Рассчитать”.

Сервис тут же выдаст итог: размер ежемесячного платежа и переплату по кредиту.

На все манипуляции времени уходит меньше минуты.

Обратите внимание: мы использовали все те значения, что применялись ранее при ручных расчётах. Имеется некоторое разночтение. Это зависит от того, какую погрешность задаёт калькулятор. Мы были точны до десятитысячной доли. В любом случае самостоятельные вычисления нужны для лучшего ориентирования в расходах.

Примечание 3. Итоги расчётов, проведённых самостоятельно, могут отличаться от тех, что выдадут в банке. Отслеживайте эти нюансы и тщательно консультируйтесь, преждем чем оформлять займ.

Чем хорош и плох аннуитет?

Хотя аннуитетный платёж выгоден банку, для клиента тут тоже есть свои положительные стороны.

Основной плюс – погашение происходит небольшими суммами. Это снимает чрезмерную финансовую нагрузку на бюджет гражданина. Обычно за кредитами обращаются те частные лица, кто не располагает возможностью тратить большие объёмы средств, так что для них важен момент размера выплат.

При этом обратите внимание, что выше мы уже показали, сколько переплачивает заёмщик при аннуитете. Если посмотреть на окончательную стоимость займа, становится понятно, как много теряет обыватель. Это очень серьёзный минус.

В свете обозначенных в статье сведений всё же нельзя сказать, что дифференцированная форма погашения кредита однозначно лучше. Такая схема выплат подразумевает погашение сразу через большие суммы, что обычно себе не могут позволить обыватели.

Каждый клиент должен сам решить для себя, как ему выгоднее рассчитываться с кредитно-финансовым учреждением: медленно, но менее болезненно с денежной точки зрения, или быстро, но с существенной нагрузкой на бюджет.

Аннуитетный платёж – это про “медленно и почти безболезненно”.

Заключение

Из двух форм расчёта платежей по кредиту обыватели обычно выбирают аннуитетную – дифференцированная же не имеет большого распространения. График ежемесячного погашения займа более удобен и подразумевает меньшую финансовую нагрузку, хотя итоговая переплата по нему всё же значительна.

Чтобы иметь возможность более тщательно планировать свой бюджет, желательно вникнуть в содержание расчётных действий. Если это кажется слишком сложным, рекомендуется воспользоваться онлайн-калькулятором.

Источник статьи: http://fininru.com/kredit/formula-annuitetnogo-platezha