Меню

Аннуитетные платежи с отсрочкой выплаты

Формула и расчет аннуитетного платежа по кредиту

Итак, друзья, вот мы и добрались до самого интересного – до формул и расчетов, связанных с аннуитетными платежами. Хотя врём, данная тема скучна и неинтересна. Кто не «дружит» с математикой может сейчас начать зевать, а на определённом этапе – впасть в ступор.

Тем не менее, команда портала temabiz.com решила рискнуть и написать простыми словами о формулах и расчетах аннуитетных платежей. Что из этого получилось, вы узнаете, прочитав эту публикацию.

Формула расчета аннуитетных платежей

Вы точно уверены, что хотите увидеть формулу аннуитетного платежа? Хорошо, вот она:

P – ежемесячный платёж по аннуитетному кредиту (тот самый аннуитетный платёж, который не изменяется в течение всего периода погашения кредита);
S – сумма кредита;
i – ежемесячная процентная ставка (рассчитывается по следующей формуле: годовая процентная ставка/100/12);
n – срок, на который берётся кредит (указывается количество месяцев).

На первый взгляд данная формула может показаться страшной и непонятной. С другой стороны, а надо ли её понимать? Вам же требуется всего лишь рассчитать сумму аннуитетного платежа, верно? А что для этого надо? Правильно, надо просто подставить в формулу свои значения и произвести расчеты. Давайте сейчас этим и займёмся!

Расчёт аннуитетного платежа по кредиту

Допустим, вы решили взять в кредит 50 000 рублей на 12 месяцев под 22% годовых. Естественно, тип погашения будет аннуитетный. Вам надо рассчитать сумму ежемесячных взносов по кредиту.

Давайте для начала красиво оформим наши исходные данные (они нам понадобятся не только в этом, но и в дальнейших расчетах):

Сумма кредита: 50 000 руб.
Годовая процентная ставка: 22%.
Срок кредитования: 12 месяцев.

Итак, прежде чем приступить к расчёту аннуитетного платежа, надо посчитать ежемесячную процентную ставку (в формуле она скрывается под символом i и рассчитывается так: годовая процентная ставка/100/12). В нашем случае получится следующее:

Теперь, когда мы нашли значение i, можно приступать к расчёту размера аннуитетного платежа по нашему кредиту:

Путём несложных математических вычислений выяснилось, что сумма ежемесячных отчислений по нашему кредиту будет равна 4680 рублей.

В принципе, на этом можно было бы закончить нашу статью, но вы же наверняка хотите знать больше. Правда? Вот скажите, вы хотите знать, какую долю в данных выплатах составляют проценты по кредиту, а какую – тело кредита? Да и вообще, сколько вы переплатите по кредиту? Если да, тогда мы продолжаем!

График погашения кредита аннуитетными платежами

Вначале мы продемонстрируем вам сам график аннуитетных платежей, проанализируем его вместе с вами, а уж затем детально расскажем о том, как и по каким формулам мы его рассчитали.

Вот так выглядит аннуитетный график погашения нашего кредита:

А это диаграмма (для наглядности):

И график, и диаграмма подтверждают написанное в публикации: Что такое аннуитетные платежи. Если вы по каким-то причинам её не читали, то обязательно это сделайте – не пожалеете. А те, кто читал, могут убедиться, что в аннуитетном графике погашения кредита выплаты осуществляются равными суммами, на начальном этапе доля процентов по кредиту самая высокая, а ближе к окончанию срока она существенно снижается.

Обратите внимание на то, что тело кредита погашается с первого же месяца кредитования. Просто на некоторых сайтах можно прочитать что-то типа такого: «При аннуитетной схеме погашения займа, вначале выплачиваются проценты, а уже потом само тело кредита». Как видите, это утверждение не соответствует действительности. Правильнее будет сказать так:

Аннуитетные платежи содержат в себе на начальном этапе высокую долю процентов по кредиту.

Тело же кредита тоже погашается с первого месяца кредитования. Тем самым, уменьшается сумма долга и, соответственно, размер выплат процентов по кредиту.

Теперь давайте детальнее изучим наш график аннуитетных платежей. Как видите, ежемесячный платёж у нас составляет 4680 рублей. Именно эту сумму мы будем каждый месяц выплачивать банку на протяжении всего срока кредитования (в нашем случае – на протяжении 12 месяцев). В результате, общая сумма выплат составит 56 157 рублей. В кредит же мы брали 50 000 рублей (в графике это четвёртая колонка, которая называется «Погашение тела кредита»). Получается, что переплата по данному займу составит 6157 рублей. Собственно, это и есть проценты по кредиту, которые указаны в третьей колонке нашего графика аннуитетных платежей. Получается, что эффективная процентная ставка (или полная стоимость кредита) у нас составит – 12,31%. Давайте «красиво» оформим данную информацию:

Ежемесячный аннуитетный платёж: 4680 руб.
Тело кредита: 50 000 руб.
Общая сумма выплат: 56 157 руб.
Переплата (проценты) по кредиту: 6157 руб.
Эффективная процентная ставка: 12,31%.

Итак, мы с вами проанализировали график аннуитетных платежей. Осталось понять, как вычисляется процентная доля и доля тела кредита в ежемесячных выплатах. Вот почему в первый месяц проценты составляют именно 917 рублей, во второй – 848 рублей, в третий – 777 рублей и т.д.? Хотите узнать? Тогда читайте дальше!

Расчёт процентов по аннуитетным платежам

Посчитать долю процентов в аннуитетных платежах вам поможет вот эта формула:

In – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение процентов по кредиту;
Sn – сумма оставшейся задолженности по кредиту (остаток по кредиту);
i – уже знакомая вам ежемесячная процентная ставка (в нашем случае она равна – 0.018333).

Давайте для наглядности рассчитаем долю процентов в первом платеже по нашему кредиту:

Читайте также:  Выплата 200 000 за второго ребенка

Так как это первый платёж, то суммой оставшейся задолженности по кредиту является весь кредит – 50 000 руб. Умножив эту сумму на ежемесячную процентную ставку – 0.018333, мы и получим 917 руб. – сумму, указанную в нашем графике.

При расчёте суммы процентов в следующем аннуитетном платеже, на месячную процентную ставку умножается долг, который сформировался на конец предыдущего месяца (в нашем случае это 46 237 руб.). В результате получится 848 руб. – размер доли процентов во втором аннуитетном платеже. По такому же принципу рассчитываются проценты в остальных платежах. Далее давайте вычислим составляющую в аннуитетных платежах, которая пойдёт на погашение тела кредита.

Расчёт доли тела кредита в аннуитетных платежах

Зная долю процентов в аннуитетном платеже, можно легко посчитать долю тела кредита. Формула расчёта проста и понятна:

S – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение тела кредита;
P – ежемесячный аннуитетный платёж;
In – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение процентов по кредиту.

Как видите, здесь нет ничего сложного. По сути, аннуитетный платёж содержит в себе две составляющие:

  1. 1. Долю процентов по кредиту.
  2. 2. Долю тела кредита.

Если нам известна величина самого аннуитетного платежа и размер процентной доли, то на погашение тела кредита в этом платеже пойдёт то, что останется после вычитания из него суммы процентов.

Расчёт доли тела кредита в нашем первом платеже выглядит так:

Надеемся, теперь всем понятно, откуда в графе «Погашение тела кредита» нашего графика аннуитетных платежей в выплатах за первый месяц взялась сумма 3763 руб. Да-да, это именно то, что осталось после того, как мы из суммы аннуитетного платежа (4680 руб.) вычли сумму процентов по кредиту (917 руб.). Аналогичным образом рассчитаны значения этой графы за последующие месяцы.

Итак, с телом кредита разобрались. Теперь осталось выяснить, как рассчитывается долг на конец месяца (в графике аннуитетных платежей это у нас последняя колонка).

Как рассчитать долг на конец месяца в графике аннуитетных платежей

Прежде всего, надо понимать, что именно является вашим долгом по кредиту, и какие выплаты способствуют его уменьшению. В нашем примере вы берёте в кредит 50 000 рублей – это и есть ваш долг. Переплаченные по кредиту проценты (6157 рублей) вашим долгом не являются, это всего лишь вознаграждение банку за предоставленный кредит. Таким образом, можно сделать вывод:

Погашение процентов по кредиту никак не способствует уменьшению вашего долга перед банком.

В кризисные времена банки часто «идут навстречу» своим должникам. Они говорят как-то так: «Мы понимаем, у вас сейчас проблемы! Окей, наш банк готов пойти вам на уступки – можете нам просто погашать проценты, а само тело кредита погашать не надо. Все же люди братья и должны друг другу помогать! Бла-бла-бла…»

На первый взгляд такое предложение может показаться выгодным, а сам банк – «белым и пушистым лапулей». Ага, как бы ни так! Если взять в руки калькулятор и провести простые арифметические расчёты, то сразу становится ясно, что реальное предложение банка выглядит приблизительно так:

«Ребята, вы попали на деньги! Ничего не поделаешь, это жизнь! Предлагаем вам на время (а может и навсегда) стать нашим рабом – будете ежемесячно выплачивать проценты по кредиту, а сам долг погашать не надо (ну, чтобы сумма выплат по процентам не уменьшалась). Ничего личного – это просто бизнес, друзья!»

Теперь запомните главную мысль:

Именно погашение тела кредита вытаскивает вас из долговой ямы. Не процентов, а именно тела кредита.

Наверняка вы уже догадались, как рассчитывается долг на конец месяца в нашем графике платежей. В общем, формула выглядит так:

Sn2 – долг на конец месяца по аннуитетному кредиту;
Sn1 – сумма текущей задолженности по кредиту;
S – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение тела кредита.

Обратите внимание! При расчёте долга на конец месяца, от общей суммы текущей задолженности отнимается только та часть платежа, которая идёт на погашение тела кредита (уплаченные проценты сюда не входят).

Давайте для наглядности посчитаем, каким будет долг на конец месяца по нашему кредиту после внесения первого платежа:

Итак, при первом платеже текущая задолженность по кредиту у нас равна всей сумме займа (50 000 руб.). Чтобы посчитать долг на конец месяца, мы отнимаем от этой суммы не весь ежемесячный платёж (4680 руб.), а только ту часть, которая ушла на погашение тела кредита (3763 руб.). В результате наш долг на конец месяца составит 46 237 руб., именно на эту сумму будут начисляться проценты в следующем месяце. Естественно, они будут меньше, так как сумма долга уменьшилась. Теперь вы понимаете, почему важно погашать именно тело кредита?

Итак, друзья, мы с вами разобрались с формулами и расчетами аннуитетных платежей. Надеемся, теперь у вас нет вопросов по этой теме, и вы запросто сможете произвести все необходимые расчеты, а также составить график аннуитетных платежей по кредиту. Единственное, что бы вам, наверное, хотелось, это как-то автоматизировать процесс расчетов. Вы не поверите, но это возможно! Хотите узнать как? Тогда переходим к публикации: Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel.

Источник статьи: http://temabiz.com/finterminy/ap-formula-i-raschet-annuitetnogo-platezha.html

Возможна ли отсрочка платежа по кредиту: процедура и способы переноса выплат

Сегодня граждане России (и не только) нередко оформляют займы в банках на разные цели. Долг необходимо регулярно покрывать через выплату определённых сумм. Бывает, что на каком-то отрезке времени обыватель испытывает финансовые трудности. Тогда встаёт вопрос: возможна ли отсрочка платежа по кредиту? Разберём тему в статье.

Читайте также:  Все выплаты не работающей родившей маме

Что говорит закон?

Чтобы не иметь дел с такими рисками, как привлечение к разрешению вопроса коллекторских агентств или лишение оформленного в залог имущества, заёмщик может сам – официально – обратиться к кредитору с просьбой о перенесении сроков выплаты задолженности. Это и разгрузит кредитных специалистов, и исключит возникновение напряжённости между должником и займодателем.

Суть в том, что банк предоставляет клиенту кредитные каникулы – время на исправление своей финансовой ситуации. В норме это позволяет сохранить возможность покрытия долга гражданином в будущем.

Сама возможность изменения условий кредитования закреплена законодательно:

  • Гражданский кодекс Российской Федерации – статьи 450 и 451;
  • Федеральный закон №353 “О потребительском кредите”.

В целом, закон гласит, что любой гражданин имеет право обратиться в банк за отсрочкой по займу раз в год.

Основные причины отсрочки

Рассмотрим основные законные основания для получения льготы, которые встречаются регулярно в практике сотрудничества банков и их клиентов.

Беременность

Больничный по беременности и родам обычно предоставляется на 140 дней. Это стандартный срок. В течение данного промежутка времени женщина, как правило, не получает каждый месяц пособие.

Для получения отсрочки в таком случае к заявлению в банк необходимо прикрепить копию своего больничного и справку о текущем состоянии здоровья. В тексте обращения следует отметить, что положение исключает трудовую деятельность.

Выплаты должны приостановить до момента начисления соцпособий на ребёнка. Стандартно банковские компании дают два месяца.

Рождение ребёнка

Логичное продолжение предыдущей ситуации. Здесь уже вместе с заявлением нужно подать свидетельство о рождении ребёнка.

В обращении обязательно прописываются источники денежных средств, за счёт которых будет покрываться займ в перспективе. Банк должен быть уверен в том, что мать платёжеспособна в будущем, иначе отсрочку не дадут.

Потеря работы

Здесь важен нюанс: заёмщик должен лишиться работы не по своей вине. Причинами могут выступать сокращение штата, ликвидация организации, истечение срока трудового соглашения и пр.

К заявлению прилагаются:

Чаще всего отсрочку дают на 2-3 месяца. Считается, что этого времени хватает, чтобы найти новую работу.

Состояние здоровья

В данном вопросе речь может идти как о временных проблемах, так и о глобальных сложностях.

В заявлении должник обязан указать, на какой период он утратил трудоспособность. Как доказательство, прикладываются медицинские справки – они должны подтверждать, что человек сможет вернуться к выплатам через 3 месяца (или меньше).

Когда проблема глубже, и клиент стоит перед вопросом присвоения ему инвалидности, следует основательно проанализировать текущее финансовое положение. В частности, нужно понять, реально ли в относительно небольшие сроки приступить к погашению кредита? Будут ли на это деньги? Если нет, есть смысл просить не отсрочку, а реструктуризацию задолженности.

Способы перенести сроки выплаты кредитного долга

Чем является отсрочка по платежам по своей сути? Это определённый временной промежуток, на протяжении которого банковский клиент может не оплачивать часть или весь займ целиком. Предоставляется услуга в таких вариантах, как:

  1. Перенесение оплаты по основной части задолженности. Как понятно из названия, в этом случае тело кредита в течение какого-то времени можно не оплачивать. Фактически, должник покрывает только проценты. Максимум по такой отсрочке – год.
  2. Перенесение оплаты по процентам. Здесь в сравнении с предыдущим пунктом всё наоборот. Заёмщик оплачивает как раз только тело займа – разумеется, также временно. Способ хорош для тех, кто хочет уменьшить итоговую переплату по ссуде.
  3. Отсрочка по обеим составным долга. Обычно предоставляется лишь самым надёжным, проверенным клиентам. При этом временное ограничение составляет 3 месяца.
  4. Пересмотр положений предоставления займа. Это альтернатива первым трём вариантам – чуть более сложная. Подразумевается, что заёмщик составляет и передаёт банковской организации собственный план реструктуризации договора. Тут крайне важны доводы – они должны быть достаточно убедительными и прямо говорить о том, что предлагаемое решение выгодно обеим сторонам.
  5. Изменение графика выплат. На согласованный период ежемесячные выплаты приостанавливаются. Нюанс состоит в том, что потом клиентом выплачиваются увеличенные суммы.

По истечении времени отсрочки все платежи возобновляются.

Как правило, при таком решении финансовой проблемы итоговая сумма, которую необходимо выплатить, увеличивается. Если это позволит избежать судебных тяжб и банкротства, лучше воспользоваться возможностью.

Примечание 1. Иногда банк специально для клиента изменяет условия погашения долга, но при этом оставляет за ним обязательство выплачивать меньшую сумму каждый месяц. Если потом следуют нарушения, отсрочка отменяется.

Процедура получения отсрочки

Итак, как же оформить отсрочкув банке? Чтобы получить её, нужно должным образом подготовиться – изучить условия, собрать перечень необходимой документации, узнать о том, кому вообще положена такая привилегия.

Разберём эти вопросы.

Заявление

Единого бланка для обращения за отсрочкой не существует. Каждая кредитно-финансовая организация имеет свой образец данного документа. При этом, конечно, всё равно существуют некоторые общие требования по правилам заполнения и внесению нужных сведений.

Ниже можно ознакомиться с типовым бланком заявления.

Банковские условия

То, каким образом предоставляются кредитные каникулы, также не регламентируется единым порядком. Тут всё зависит от действующего подхода самого банка:

  1. Рядом банковских компаний принято прописывать условия отсрочки в договоре о кредитовании. В таком случае стороны сделки действуют согласно этим положениям. Указываются максимальные сроки переноса выплат, обстоятельства предоставления услуги и требуемые документы.
  2. В большинстве случаев право на отсрочку не прописывается в соглашении, а вопрос при необходимости решается персонально с конкретным клиентом. Для такой задачи собирают кредитный комитет, который изучает поданные бумаги, кредитную историю должника и ситуацию, в которой он оказался, – лишь после этого выносится решение.
  3. Встречаются и такие варианты, когда заёмщику дают возможность выбрать одну из предлагаемых схем реструктуризации займа. Обычно речь идёт о продлении договора, уменьшении ставки по процентам, пересмотре графика выплат и т.д.
Читайте также:  Выплата дохода учредителю налоги

Реструктуризация – это мера, применяемая лишь в исключительных ситуациях, когда клиенту приходится тяжело, и дела поправятся нескоро.

Примечание 2. Очень часто банк просто увеличивает период кредитования, но при этом повышает процентную ставку.

Документация

Список первостепенных бумаг:

  • копия паспорта;
  • справка из Пенсионного фонда РФ (если заёмщик – пенсионер);
  • 2-НДФЛ (могут понадобиться и справки на членов семьи, родственников, поручителей);
  • трудовая книжка;
  • медицинская справка – на случай, если лишение доходов связано с утерей трудоспособности.

Данные пункты являются основными, но банк может запросить и некоторые другие документы – в зависимости от его политики и характера проблемной ситуации.

Кому предоставляется?

На отсрочку могут рассчитывать граждане:

  • страдающие тяжёлыми заболеваниями и нуждающиеся в продолжительном лечении;
  • временно лишившиеся работы;
  • сменившие место своего проживания;
  • потерявшие кормильца или оплачивающие лечение родственника;
  • попавшие в форс-мажорные обстоятельства (утеря близких, дома и т.д. в результате стихийных бедствий и пр. экстремальных явлений).

Если на работе задерживают зарплату, в банк потребуется принести справку с указанием приблизительной даты начисления.

Примечание 3. Падение уровня ЗП тоже является веским основанием для предоставления отсрочки.

Кому отказывают?

На льготу не может полагаться заёмщик, который уволился со своей работы по собственному желанию и личной инициативе.

Также отказ получит тот, кто:

  • уже допускал задержки по выплатам и не предупреждал кредитора о затруднениях;
  • игнорировал запросы банковских сотрудников;
  • не предоставил убедительных аргументов в пользу отказа от выполнения своих обязательств;
  • ранее нарушил условия кредитования;
  • оформил займ менее, чем три месяца назад, но уже запрашивает отсрочку.

Указанные положения практически исключают стандартное решение проблемы. Часто остаётся лишь идти путём судебных разбирательств.

Выплаты не заморозили – какие будут последствия?

Если клиент не получил отсрочку, он вынужден будет погашать долг по ранее установленному договором графику. За задержки по выплатам кредитно-финансовое учреждение имеет право начислять пени и штрафы. В кредитную историю при этом вносятся соответствующие сведения.

Когда заёмщик игнорирует ежемесячные платежи на протяжении долгого времени, банк идёт путём судебных разбирательств. Если решение принимается в пользу кредитора, пристав может:

  • направить в адрес работодателя должника исполнительный лист, который обяжет удерживать с заработной платы часть задолженности;
  • арестовать/заморозить деньги на имеющихся счетах клиента банковской компании;
  • продать имущество задолжавшего гражданина – при этом вырученные средства перечисляются займодателю.

Наиболее неприятный сценарий – продажа долга коллекторам. Данные специалисты могут создать очень некомфортные жизненные обстоятельства для горе-заёмщика.

Важные нюансы

Какая бы ни была причина для обращения по отсрочке, банк всегда требует определённую документацию. Например, если заёмщик лишился работы, ему придётся предоставить кредитно-финансовой организации бумагу с указанием причины создавшейся ситуации: это могут быть ликвидация учреждения, сокращение штата, увольнение по решению работодателя или по обоюдному согласию, др.

То, как может разрешить вопрос кредитор, зависит и от причины и срока временной неплатёжеспособности гражданина. Банк не станет воевать из-за краткосрочных задержек – ему категорически не выгодно терять клиента. Тут лучше всего заблаговременно проинформироваться насчёт условий разрешения таких ситуаций. Возможно, кредитное учреждение потребует привлечь поручителей, которые смогут гарантировать выплату займа.

Момент, заслуживающий отдельного упоминания: будет ошибкой пересматривать период кредитования. Если клиент банка получает отсрочку на год, в то время как займ взят на 5 лет, на стопроцентное покрытие долга останется лишь 4 года. Соответственно, придётся каждый месяц потом делать увеличенные платежи.

Многих пользователей банковских услуг интересует вопрос: как получить отсрочку на небольшой промежуток времени? Обычно банк и так даёт такую возможность. Последствий может не быть, если задержать выплату на пять дней. Об опоздании по графику погашения всё равно заёмщика оповещают, но обычно люди отделываются обещаниями внести платёж в ближайшие дни. Плюс такой ситуации в том, что не нужно звонить кредитору и информировать его о задержке. Кроме того, кредитная история никак не меняется, а это тоже значительный нюанс.

Лучше всего, конечно, брать такие суммы в долг, которые Вам посильны. В вопросах кредитования важно определиться, что выгоднее – расплатиться побыстрее с большей финансовой нагрузкой в один отчётный период или покрывать долг дольше, но более комфортными суммами.

Помните, что отсрочка – это уже вариант решения проблемы, близкий к крайним мерам.

Заключение

Возможность получить отсрочку по выплате кредита закреплена законодательно. Каждый гражданин имеет на неё право. Кроме того, банку всё равно выгоднее пойти навстречу клиенту, ведь в противном случае есть риск отданные в заём деньги потерять (например, если будет оформлено банкротство заёмщика) или долго их вымучивать из человека. Правда, стоит помнить, что отсрочить платежи можно только один раз в году.

Источник статьи: http://fininru.com/kredit/otsrochka-platezha