Меню

Fire финансовая независимость ранняя пенсия

Движение FIRE – мода или долгосрочный тренд?

Пенсия для многих людей кажется чем-то страшным и необратимым, поэтому они предпочитают не задумываться о ней. Но только не приверженцы движения FIRE. Для них выход на пенсию является очередным этапом, началом новой и счастливой жизни. Что это за движение FIRE, в чем его концепция и есть ли финансовые риски для тех, кто выбрал себе такой жизненный план?

Движение FIRE – что это такое

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инвестпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора, в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать свои сбережения в десятки активов. Рекомендую каждому читателю пройти, как минимум, первую неделю обучения (это бесплатно).

FIRE (Financial Independence, Retire Early) – аббревиатура, значение которой переводится как «финансовая независимость — ранняя пенсия». Концепция данного движения зародилась уже более 20 лет назад в США. Суть ее заключается в минимизации своих трат с целью инвестирования определенной суммы дохода. После формирования финансовой подушки человек уходит с работы и начинает жить на дивиденды от своих накоплений. Приверженцы этого движения стараются скинуть с себя трудовые оковы к 30–40 годам в зависимости от накопленной суммы и ежемесячных трат.

Иделог движения FIRE Пит Адени

В этом направлении идет все большее количество людей. У движения FIRE есть свои идеологи. Например, Пит Адени, который вышел на пенсию в 30 лет и ведет блог на эту тему. В нем он дает советы для своих последователей. Его идеи встречают всё больше отклика среди молодых людей. Давайте рассмотрим принципы движения FIRE:

  • Четкое распределение доходов, из которых не менее 50% инвестируется в финансовую подушку;
  • Минимизация трат сродни аскетизму, когда человек ограничивает себя во многих привычных благах;
  • Выход на пенсию с момента накопления определенной заранее суммы;
  • Размер финансовой подушки зависит от примерных ежемесячных трат после ухода с работы;
  • Создание из собранного капитала пассивного дохода, на который и будет жить молодой пенсионер, а подушка должна обеспечить устойчивое финансовое положение в любой ситуации.

Экономическая депрессия: прошлое и настоящее

Удастся ли нам избежать экономической депрессии

А теперь на основании принципов движения попытаемся разобраться, работает ли данные идеи на самом деле.

Последователи движения FIRE

Это может показаться сказкой – отойти от дел молодым и богатым, как завещал Роберт Кийосаки. Только представьте: не надо больше ходить на ненавистную работу, рано вставать и заниматься нелюбимым делом. Вечное путешествие, море, солнце и бутылка вина перед краснеющим горизонтом океана. А вот тут следует начать детальный разбор принципов движения FIRE.

Большая часть дохода, вне зависимости от его суммы, должна уходить на цели инвестирования. Так, к примеру, делает успешный адвокат Дэниел из Нью-Йорка, доход которого в год составляет $270 тыс., из которых он тратит не более 81 тысячи. Конечно, пример для россиян не самый показательный, но тут важен сам принцип и пропорции. Подобная экономия достигается за счет второго правила FIRE, а именно самоограничения. Будущие молодые пенсионеры:

  • не покупают личных авто;
  • стараются обитать поближе к работе, чтобы не тратить лишнего на дорогу;
  • арендуют жилье, причём очень скромное;
  • питаются самостоятельно приготовленной едой;
  • часто сами шьют себе одежду;
  • некоторые из них отказываются от детей как от лишней статьи расходов.

Так человек живет, пока его финансовый портфель не вырастет до заранее определенной суммы. Она высчитывается таким образом, чтобы пассивный доход от нее полностью покрывал все текущие расходы на жизнь.

Вышеупомянутый гуру FIRE Пит Адени предлагал следующую формулу: в первый год после выхода на пенсию траты должны составлять не более 4% от всего депозита. Дальнейший финансовый план корректируется в зависимости от личных и экономических обстоятельств. В идеале пассивный доход обязан полностью покрывать траты, а финансовая подушка оставаться нетронутой. При таких подсчетах ее должно хватить минимум на 50 лет. По факту получается, что ты уходишь на пенсию ровно тогда, когда сможешь приспособиться к жизни на сэкономленные деньги. Хотя столь прижимистые люди привыкают жить скромно и после многих лет экономии.

Нужен ли частному инвестору Private banking

Private banking: любой каприз за ваши деньги

В России FIRE также приобретает все большую популярность. Молодые люди с приличным доходом пытаются как можно скорее накопить капитал в погоне за ранней пенсией. Среди подобных людей бытует мнение, что для нашей страны сумма финансовой подушки должна составлять около 30 млн рублей. Даже при доходности в 5% годовых эта сумма способна обеспечить достойную жизнь в России. Инструменты для инвестиций рассматриваются строго консервативные, такие как банковские вклады, недвижимость, облигации, драгметаллы.

Читайте также:  Взыскание по исполнительному листу с пенсии должника

Что угрожает будущим сорокалетним пенсионерам? Кризис, точнее, его последствия. Это может существенно ударить по доходу любого человека, не говоря уже о молодых пенсионерах, жизнь которых напрямую зависит от состояния финансовых рынков. Но приверженцы ранней пенсии и тут все просчитали и с уверенностью утверждают, что к кризису нужно относиться как к временной просадке. И многие из них, стоит отметить, сумели пережить экономические потрясения недавнего периода и сейчас процветают, особенно при текущем «бычьем рынке». Тем более что горизонт планирования их инвестиций простирается далеко за рамки нескольких лет. Главное правило в таких случаях – начинать откладывать никогда не рано и никогда не поздно.

Общественное значение FIRE

В этой истории есть как отрицательные, так и положительные стороны. Не всем придётся по нраву режим жёсткой экономии. Подкупает же больше всего стремление во что бы то ни стало обрести финансовую свободу. Эти люди искренне мечтают не о деньгах, а о возможности достичь удовлетворения первичных материальных потребностей, чтобы оставить больше времени на семью, хобби, личностное развитие. Это способно вывести человека на новый уровень, которого бы он не смог достичь, трудясь до старости.

Идеи FIRE противоречат навязываемому обществу культу потребления. Это невыгодно производителям товаров, маркетологам, банкам. Невыгодно и государству, ведь на выходе получается человек, не приносящий много налогов. Правда, для государства есть один жирный плюс — пенсию выплачивать не надо, возможно, за исключением социального страхового минимума. Самого человека FIRE побуждает развиваться, становиться более грамотным в финансовых вопросах, учит планировать расходы и искать эффективные способы достижения поставленных целей.

Чему учит инвестора история МММ

История МММ: уроки для россиян

На мой взгляд, главное в данной теме — не перестараться, все грамотно для себя взвесить. Жизнь у нас одна, и не стоит ограничивать ее настолько, чтобы забыть обо всем ради заветной пенсии в 30–40 лет. Хотя.

Напишите в комментариях, как вы относитесь к философии FIRE. Интересно ваше мнение.

Я приверженец эетой философии, но узнал я о ней, когда у меня уже появился свой дом (к радости, теперь уже выплаченный), и 3 детей, которых ещё надо вырастить и поставить на ноги. Всё это замедляет мой путь к финансовой свободе и раннему выходу на пенсию. Плюс, есть некие разногласия с женой по вопросам следования этой идеологии и образа жизни (frugal life). Интересно, как другие пришли к взаимопониманию в таких вопросах со своей второй половинкой. Это, я считаю, одно из самых важных решений, и если будет постоянное недопонимание, то эту дорогу осилит не каждый.

Нечто подобное делаю я, но в более мягкой форме.

Вместо 50% от зарплаты инвестирую 20-25% и 50% от премий

Вместо отказа от всех благ, отказ от навязанных мне товаров и услуг.

По примерным расчетам мне в 30-35 лет удастся выйти на пенсию.

Давно живу по философии FIRE, еще даже когда не знал про нее.

Достигнув пенсионного возраста, я понимаю, что эта философия мне близка, хотя раньше у меня был другой мотив — рождение позднего ребенка и устройство его будущего. Я не работаю с 40 лет, но до этого времени мне удалось обеспечить и будущее ребенка и свою жизнь. Сейчас, когда старший уже самостоятельный, а младший заканчивает школу, я понимаю, что все делала правильно. Мои инвестиции помогают мне жить пусть не роскошно, но и не считать каждую копейку. И я знаю, что в старости я не буду зависит от детей.

Отказавшись от большого города, Шен и Ленг дают пример ещё одной причины популярности FIRE: высокая стоимость городской жизни, особенно в местах типа Нью-Йорка или Южной Калифорнии. Её характеризуют безумная стоимость недвижимости, дорогой уход за ребёнком и соблазны так называемого «стиля жизни». «Мы отдавали за аренду квартиры почти $3000, и считали это ещё неплохим вариантом», — сказал Скотт Рикенс, 35 лет, который с женой Тэйлор 33-х лет и маленькой дочкой до недавнего времени жили в Коронадо, шт. Калифорния, в дорогом пляжном городке, находящемся на другой стороне залива от Сан-Диего. «Вдвоём мы зарабатывали порядка $160 000 в год, но из этой суммы мало что оставалось». Услышав подкаст с интервью с ведущим блога Mr. Money Mustache, Питом Адени, которого журнал The New Yorker назвал » гуру экономии «, Рикенс проникся темой. Он сказал жене, что им следует отказаться от лизингового BMW и прекратить питаться в ресторанах по нескольку раз в неделю. Но и с такой экономией семья не могла увеличить количество откладываемых денег, не рассматривая вариант с переездом в более дешёвую местность – процесс уменьшения задолженности, который люди из тусовки FIRE называют «арбитражем». Идея, как объясняет Эдени, «пожать плоды высокой зарплаты» где-нибудь в Кремниевой Долине, «а затем забрать эти сбережения, переехав в один из тысяч милых и доступных городков в нашей стране, и начать вторую фазу жизни на своих условиях». Миссис Рикенс, работающая в рекрутинге, сначала не хотела расставаться с BMW, жизнью на море и всем престижем, который был связан с этим, пока не наткнулась на калькулятор пенсии, который подсказал, что, приняв движение FIRE, они могут уйти на пенсию через 10 лет, а если не откажутся от текущего уровня жизни – то в 90. «Я никогда не обращала внимания на финансы, думала, что всё устроится само собой, — сказала Рикенс. – После рождения ребёнка я беспокоилась о том, смогу ли я выделять ей время. Я была рабой для своей работы из-за нашего стиля жизни». В прошлом году пара уехала из Южной Калифорнии в поисках места жительства, где они почувствовали бы больше финансовой свободы. Это путешествие Рикенс, бывший креативный директор креативного агентства, описывает в документальном блоге » Игры с FIRE «. В результате они обосновались в городе Бенд шт. Орегон, где нет налога с продаж, и где они смогли позволить себе купить дом. Литр бензина для их Honda CRV с пробегом в 300 000 км (они продали BMW и используют одну машину на двоих) стоит на четверть доллара дешевле, чем в Сан-Диего, хотя Рикенс часто ездит по городу на велосипеде. «Сама по себе тема раннего выхода на пенсию для меня не очень важна. Тут больше играет роль получение контроля над собственным временем, — сказал Рикенс. – Если углубиться в определение пенсии, то на самом деле мы выходим на пенсию, отказываясь от обязательного труда. Это не обязательно означает попивание коктейлей на пляжах».

Читайте также:  Возраст для женщин для оформлении пенсии

Проповедую философию Fire давно, сейчас на пенсии, инвестирую, семья двое детей. Не ущемляю себя, но и не расхожую лишнее. Все по кайфу! Балансируйте, друзья!

Источник статьи: http://smfanton.ru/interesno/dvizhenie-fire.html

Движение FIRE: финансовая независимость и ранняя пенсия

Темой сегодняшней публикации станет так называемое движение FIRE: финансовая независимость и ранний выход на пенсию. Что это за движение, какие принципы управления финансами оно пропагандирует, каковы плюсы и минусы — обо всем этом вы узнаете, ознакомившись с данной публикацией. Я сам узнал о существовании движения FIRE недавно, от своего постоянного читателя, изучил, что оно собой представляет, и решил, что это будет полезно выделить в отдельную статью. Итак, обо всем по порядку.

Движение FIRE: что это такое?

Движение FIRE — это аббревиатура от Financial Independence, Retire Early — финансовая независимость и ранний выход на пенсию. Его основоположниками считают миллениалов — людей, родившихся в 2 последних десятилетия прошлого века, и встретивших 2000-й год в юном или подростковом возрасте. А теоретической базой движения FIRE выступают книги «Кошелек или жизнь» (Вики Робин, 1992г.) и «Экстремально ранний выход на пенсию» (Джейкоб Лунд Фискер, 2010г.).

Наибольшую популярность движение FIRE обрело после 2010 года, изначально — в США, далее распространилось в другие страны, в т.ч. и в Россию, хотя здесь оно пока еще малоизвестно. А вот в США данные опроса 2018 года показали, что 11% населения знают о существовании такого движения, а 26% знают его идеологию.

Движение FIRE приобрело популярность, благодаря ряду известных блогеров, которые сами придерживаются этих принципов и популяризируют их среди населения разных стран.

В чем суть движения FIRE? В том, чтобы выйти на пенсию (то есть, прекратить работу) гораздо раньше своих сверстников за счет изначальной жесткой экономии. Каким образом — подробно рассмотрю далее.

Жесткая экономия ради досрочного выхода на пенсию

Идеология движения FIRE заключается в том, чтобы с первых лет получения дохода откладывать его большую часть, для того чтобы накопить пенсионный капитал, достаточный для полного ухода от активных заработков. Для этого потребуется жесткая экономия и отказ от многих благ сейчас ради получения этих благ легким способом в будущем.

Какой капитал для этого нужно накопить? Есть 2 варианта расчетов:

  1. Капитал, который человек просто будет тратить.
  2. Капитал, приносящий пассивный доход, который человек будет тратить.

Понятно, что в первом случае он может быть меньше. Как его рассчитать?

Если пренебречь инфляцией и доходностью от вложенных накоплений, то получится вот что:

  • Если откладывать 10% дохода, то для накопления на 1 год расходов потребуется 9 лет;
  • Если откладывать 25% дохода, то для накопления на 1 год расходов потребуется 3 года;
  • Если откладывать 50% дохода, то для накопления на 1 год расходов потребуется 1 год;
  • Если откладывать 75% дохода, то для накопления на 1 год расходов потребуется всего 4 месяца.
Читайте также:  Будут ли проиндексированы пенсии по потере кормильца с 1 января 2021 года

Таким образом, если начиная с 20 лет, откладывать 50% дохода, то к 40 годам накопится сумма еще на 20 лет жизни, к 45 годам — на 25 лет, к 50 годам — на 30 лет.

Правило 4%

Активисты движения FIRE подсчитали, что для обеспечения комфортной жизни на пенсии необходимо накопить капитал, в 25 раз превышающий годовые траты. В этом случае, если деньги будут вложены в самые консервативные инструменты с небольшой доходностью, а сумма ежегодного вывода составит 4% от общего капитала — средств хватит для обеспечения жизни любое необходимое количество лет. Дело в том, что средняя доходность консервативных инструментов тоже составляет около 4%, таким образом, накопленный пенсионный капитал не будет уменьшаться.

Это и есть правило 4% и второй вариант, предполагающий жизнь на пенсии на пассивные доходы.

Следуя этому правилу, необходимый пенсионный капитал при откладывании 50% дохода можно накопить за 17 лет, а при откладывании 75% дохода — всего за 7 лет.

Другими словами, можно 7 лет «поужиматься», отказывая себе во многом, практически во всем, чтобы оставшуюся жизнь хорошо жить, не работая при этом. Конечно, такая возможность есть у людей, имеющих достаточно высокие доходы.

Сторонники движения FIRE из США и Европы предпочитают вкладывать средства в консервативные ETF-фонды. Они приносят доход около 6-7% в год, и при инфляции 2-3% получаются как раз те самые 4% чистого дохода. При этом риски вложения в данный инструмент минимальные.

Движение FIRE: плюсы и минусы

В принципах движения FIRE, как и в любом явлении, можно найти свои плюсы и минусы. Плюсы довольно очевидны:

  1. О финансовой независимости и жизни без работы в свое удовольствие мечтают многие, и FIRE — одна из возможностей прийти к этому даже в среднем возрасте.
  2. Следование этой системе учит планировать, экономить и инвестировать — три важнейших направления финансовой грамотности.
  3. Человеку не нужно рассчитывать на государственную пенсию.
  4. В конце жизни у человека останется огромный пенсионный капитал, который перейдет наследникам.

Теперь перейдем к минусам:

  1. Чтобы следовать принципам движения FIRE нужно иметь достаточно высокий доход. Если у вас 30-50% заработка уходит на оплату коммунальных услуг, откладывать большую часть дохода просто не получится.
  2. Данные принципы больше подходят одиноким людям или семьям без детей.
  3. Данные принципы не подойдут людям, у которых есть ипотечные кредиты, либо которые планируют их брать. Наличие любых долгов, в принципе, недопустимо. Также это будет сложно людям, которые арендуют жилье.
  4. Правило 4% не может работать в любых условиях: финансовая ситуация может поменяться.
  5. Для многих людей работа является тем, что наполняет жизнь смыслом, и они просто не хотят от нее отказываться.
  6. Далеко не все люди готовы отказываться от различных сиюминутных благ ради будущей перспективы.
  7. Всегда есть риски, которые нельзя полностью исключать.

Личное отношение к движению FIRE

Как я уже писал, я узнал о существовании движения FIRE буквально на днях. Но оказалось, что я, сам того не подозревая, на протяжении жизни часто следовал их принципам. В периоды, когда у меня были более высокие доходы, я откладывал и 50%, и 75%, и более.

Сейчас мне 41 год, и у меня уже есть капитал, с которым я могу жить до конца жизни. А после 30 лет у меня нет традиционной работы, и вряд ли когда-нибудь будет.

Тем не менее, я все же занимаюсь заработками с определенной степенью активности, которая меньше, чем при традиционном трудоустройстве. Например, вот этим сайтом.

Также я не могу сказать, что отказываю себе во всем, хотя мои запросы, в целом, довольно скромные. У меня есть все необходимое для жизни, я отдыхаю, как хочу, и не считаю, что не могу себе позволить что-то важное для меня.

Таким образом, во многих отношениях меня тоже можно считать приверженцем данного движения, многие его принципы я тоже пропагандирую на этом сайте, только не столь радикально. Общее направление идей мне нравится.

В заключение скажу, что количество приверженцев движения FIRE в мире и в России в последние годы растет. Вы можете найти в поиске и почитать/послушать интервью, блоги, в которых они делятся своим опытом. На мой взгляд, это хорошая тенденция, ведь их идеи идут в противовес обществу потребления и обучают полезным аспектам финансовой грамотности.

Теперь вы знаете, что такое движение FIRE (финансовая независимость и ранний выход на пенсию), и можете сами делать выводы, насколько это интересно конкретно вам. Как всегда, я буду рад вашему мнению в комментариях, а если считаете статью полезной — поделитесь ссылкой с друзьями в социальных сетях.

Повышайте свою финансовую грамотность — это никогда не будет лишним! До новых встреч на Финансовом гении!

Источник статьи: http://fingeniy.com/dvizhenie-fire-finansovaya-nezavisimost-i-rannyaya-pensiya/