Меню

Фонд выплат по кредитам

Что такое кредитный фонд?

Кредитный фонд – это закрытый инвестиционный фонд, который формирует отдельное направление для инвесторов и позволяет им работать с проблемными долговыми активами. К последним относятся необеспеченные кредиты с высокой ставкой, ипотека с юридически спорным залогом, валютные кредиты после сильной девальвации рубля и т.п. Ввиду высоких рисков инвестиции в кредитный фонд доступны только для квалифицированных инвесторов, причем порог входа весьма высок и начинается от 1 млн. р.

Структура кредитного фонда

Кредитный фонд формируется из двух составляющих:

банк с проблемными кредитами

управляющая компания по их сбыту

Создавая подобный фонд, банки избавляются от так называемых «токсичных» кредитов, улучшая финансовые показатели. Управляющая компания иногда создается самим банком, имея цель отделить проблемные активы от активов банка, но бывает и независимой, желая заработать на покупке долгов с дисконтом. Законодательную основу такие фонды получили в 2008 году и этим же годом отмечено их появление. Найти кредитные фонды можно, например, на ресурсах investfunds и investfuture:

Объект инвестирования — кредитный, тип — закрытый. На сегодня насчитывается несколько десятков таких фондов, причем многие были созданы в кризисные сразу после кризиса 2008 года:

Деятельность осуществляется на основании правил доверительного управления. Фонды сотрудничают:

  • с коллекторными агентствами
  • с лизинговыми компаниями

Активы кредитного фонда:

необеспеченные кредиты или займы

ипотеки со спорным залогом

лизинг с нестабильным графиком выплат

неликвидное залоговое имущество

долговые ценные бумаги низкого кредитного рейтинга

акции непубличных компаний

Кредитные фонды могут одалживать:

  • собственные внутренние средства
  • движимое и недвижимое имущество

По договоренности или в случае необходимости проводится аукцион для реализации проблемного имущества. Вырученные средства переходят в активы фонда и могут идти на выплаты инвесторам или выдаваться в виде займа. Объекты кредитования:

  • физические лица
  • юридические лица
  • малые предприятия
  • средние предприятия
  • стартапы
  • иностранные граждане

Как работает кредитный фонд?

Деятельность кредитного фонда на территории России регулируется на основании ФЗ №156 «Об инвестиционных фондах».

Кредиты передаются на основе договора цессии – документ о переуступке прав. Он заключается между банком и управляющей компанией. Работа с инвестором, имеющего особый квалифицированный статус, строится на основании ФЗ № 51.2 «О рынке ценных бумаг». С 2013 года контрольные функции переданы центральному банку России (ЦБ).

Ценными бумагами кредитного фонда являются инвестиционные паи. В отличие от открытых ПИФ, число паев закрытого типа постоянно на протяжении всего срока существования фонда, что позволяет управляющему не зависеть от действий инвесторов (они не могут продать паи компании раньше срока). На основе паев инвестор вкладывает деньги и получает прибыль.

Подведем итог. Покупая пай кредитного фонда, инвестор приобретает права на пул различных долгов. Поскольку вероятность возврата в каждом отдельном случае невелика, паи часто продаются с глубоким дисконтом, т.е. значительно дешевле чистой стоимости долга. Идея фонда исходит из того, что скидка сделает вклад выгодным даже в случае возврата только части кредитов (при необходимости через суд). Понятно, что в отношении должников действуют более лояльные условия — например, допускается возврат по индивидуальному графику по принципу «с паршивой овцы хоть шерсти клок» и пр.

Читайте также:  Кто проверяет своевременность выплаты заработной платы

Доходность кредитного фонда

Формально кредитный фонд предлагает инвесторам ряд преимуществ:

  • низкий налог на прибыль
  • выкуп проблемных кредитов с высоким дисконтом
  • нет корреляции с доходностью фондового рынка
  • независимость от требований ЦБ
  • возможность выдавать кредиты на гибких условиях
  • кредитование как физических, так и юр. лиц

В результате этого иногда считают, что доходность кредитного фонда может в несколько раз превышать ставки по депозитам. А поскольку закрытые фонды свою статистику раскрывать не обязаны, найти ее затруднительно. Однако работает простая логика — если все так хорошо, почему сам банк списывает активы в «токсичные», продавая их дешевле первоначальной стоимости? В банках работают достаточно компетентные люди, чтобы оценить вероятность возврата долга по суду или при помощи коллекторов.

В результате кредитный фонд в плане доходности похож скорее на лотерею. У инвестора неопределенность по доходности, у независимой управляющей компании выгода зависит от уровня дисконта, на который удалось договориться с банком. И от политики кредитования. Сам банк избавляется от необходимости держать резервы под потери, но продавая долги с дисконтом он уходит в минус. Тем не менее в списке выше несколько фондов от 2009 года, а значит, им перевалило за 10 лет жизни.

Как инвестировать в кредитный фонд?

Порог входа для квалифицированного инвестора от 1 млн. рублей. Но если пайщик участвует при формировании фонда – точка входа может снижаться до 100 тысяч рублей. Далее:

  • необходимо составить и направить в фонд заявку
  • предъявить документы, подтверждающие статус квалифицированного инвестора. Необходимо также указать дополнительную информацию
  • заключить договор
  • перевести денежные средства по реквизитам – приобрести паи

Внести можно также ценные бумаги, недвижимое имущество, долю ООО. В этом случае составляется акт приема-передачи имущества. Срок инвестиций в фонде обычно составляет до 15 лет.

Преимущества кредитного фонда для пайщиков:

  • дивидендные вознаграждения по паям
  • увеличение цены пая при росте активов фонда
  • долг может быть выкуплен с большим дисконтом
  • низкий уровень налогообложения
  • предъявление пая в качестве залога при кредитовании в банке
  • альтернативное присутствие на финансовом рынке

Недостатки:

  • Непредсказуемая доходность
  • Высокий порог входа
  • Низкая ликвидность средств
  • Сложности с доступом к статистике
  • Сложности с выплатами должников

Выводы

Кредитные фонды могут давать доходность двух типов: от выкупленных с дисконтом долгов банка и от собственного кредитования физических и юридических лиц на гибких условиях. Тем не менее риск этих фондов значительно выше, чем при займе банку, а высокий порог входа и низкая ликвидность вложений делают его не лучшим инструментом для среднего инвестора.

Источник статьи: http://investprofit.info/tchto-takoe-kreditny-fond/

Помощь должникам банка в погашении долгов: куда обратиться

Сейчас, кроме банков, работает огромное количество других структур, которые предлагают взять деньги в долг. Однако далеко не всегда человек по истечении указанного времени может их вернуть. Некоторые в такой ситуации активно интересуются тем, существует ли определенная помощь должникам и куда именно можно за ней обратиться, если ситуация безвыходная.

Читайте также:  Какие выплаты детям не получающие алименты

Возможные ситуации

Случаи бывают разные, и далеко не всегда банковский должник отдает себе отчет о возможных последствиях, когда берет кредит. Он может внезапно потерять работу или жилье, кто-то из близких может заболеть, и потребуется дорогостоящее лечение, и не только.

Естественно, что в момент подписания кредитного договора мало кто задумывается о будущих форс-мажорах. Человек знает, сколько он зарабатывает на текущий момент, и именно на эти возможности опирается.

Но все может обернуться так, что кредит погашать станет просто нечем, проценты будут высокими, а самого должника будут преследовать сначала звонки банковских работников, а потом коллекторов.

В этом случае нужно искать возможную помощь должникам банка, при этом нельзя впадать в депрессию и игнорировать звонки. Следует понимать, что сознательное уклонение от своих обязательств, что предусмотрены договором, является нарушением законодательства.

Места обращения за помощью

Не каждый клиент банка знает, как правильно поступать, когда нечем отдавать банковский долг. Закономерный вопрос в такой ситуации — куда обратиться за финансовой помощью или хотя бы за консультацией.

Если человеку самому разобраться сложно в возникшей ситуации, то рекомендуется обратиться к профессиональному юристу. Он объяснит, как правильно вести себя в такой ситуации, куда обращаться и какие документы собрать, еще он поможет их оформить и выступит в роли посредника между должником и банком или коллекторами. Но это актуально только тогда, когда причины появления долгов действительно весомые.

Чтобы избежать проблем в будущем, нужно заранее просчитывать риски. Специалисты рекомендуют такие пути решения финансового вопроса:

  • предусматривать при подписании договора страховую сумму, если денег для регулярных платежей перестанет хватать;
  • реструктуризация — берется кредит в другом банке на более выгодных условиях. Чтобы выполнить такое действие, нужно подать в банк соответствующее заявление;
  • рефинансирование — вид помощи от банка для клиентов, которые имеют хорошую кредитную историю и имеют несколько кредитов, объединяемых в один.

Естественно, рекомендуется перед оформлением кредита просчитать все возможные риски. Особенно если речь идет о большой сумме. Возможно, лучше будет отказаться от планируемой покупки, чем потом обращаться ко всем, кому возможно, с призывом «помогите погасить долг». Автомобиль или шуба, купленные «не по средствам», могут обернуться в том или ином случае очень серьезными проблемами.

Виды банковской помощи

Впадать в панику в сложной ситуации не стоит. Существуют разные виды помощи в возврате долгов физических лиц. Одна из них — это реструктуризация. Под ней понимается пересмотр условий кредита:

  • сокращение ежемесячной суммы;
  • повышение срока выплаты;
  • частичное списание долга.

Но чтобы банк принял положительное решение по такому вопросу, клиент должен подать заявление, возможно, приложить дополнительные документы, которые бы подтвердили его трудное финансовое положение.

Конечно же, банку реструктуризация невыгодна, но тем не менее он соглашается на частичное погашение кредита или другие поблажки, чтобы хоть как-то гарантировать возврат средств и не допустить доведения ситуации до суда. Но нельзя забывать, что даже возвращение долгов физических лиц возможно только в редких случаях, когда причины очень веские.

Читайте также:  Сроки для выплат морального вреда

Заем для погашения кредита

Посреднические фирмы или брокеры могут помочь решить проблему посредством перекредитования. Однако, прежде чем согласиться на нее, нужно разобраться в том, какие условия они предлагают: если по существующим кредитам человек уже не может платить, ему помогают взять другой и с его помощью погасить существующий. Особенности следующие:

  • благодаря новому займу срок существующего платежа отодвинется;
  • если новый кредит будет выдаваться на продолжительный срок по сравнению с предыдущим, то размер платежей сократится;
  • существующие кредиты могут быть объединены, в итоге общая сумма выплат сократится;
  • новый кредит можно взять в другом банке.

Но на такую помощь могут рассчитывать только заемщики с положительной кредитной историей. Если у клиента есть просрочки, а в базе данных он числится как недобросовестный, то брокеры с ним работать не будут.

Существуют и благотворительные фонды, которые помогают в случае необходимости решить те или иные вопросы клиента с банком. Если он попал в трудную финансовую ситуацию, они могут организовать сбор средств для погашения его кредита. С помощью интернета можно заняться поиском специальных фондов, что помогают кредитным должникам, а еще их представители могут проводить бесплатные консультации для заинтересованных лиц.

Страхование кредитных средств

Большинство банков страхуют свои кредиты принудительно. При этом в договоре следует прописывать те обстоятельства, при которых страховая компания обязуется выплатить кредит должника. В их числе могут быть:

  • смерть клиента;
  • потеря средств к существованию;
  • заболевание, вследствие которого человек теряет трудоспособность, и не только.

Но нужно знать, что банк самостоятельно при наступлении страхового случая в страховую компанию не обращается. Это должен сделать заемщик или его представитель.

Способы избежания трудностей

Любую проблему, особенно финансовую, лучше предупредить, чем потом решать. А чтобы не стать заложником своего кредита, рекомендуется делать следующее:

  • заранее планировать свои доходы и расходы — ежемесячно нужно расписывать свои траты и ставить кредитные выплаты на первое место;
  • пересматривать свои регулярные траты — если ситуация сложная, то лучше исключить то, без чего можно обойтись;
  • от каждых полученных денег откладывать хотя бы незначительную часть;
  • если есть возможность, то лучше платить больше регулярного платежа, чтобы скорее погасить долг;
  • найти дополнительный заработок.

Усугубить свое положение можно и своими неправильными действиями. Крайне не рекомендуется избегать общения с банковскими работниками: не отвечать на их звонки, менять номера телефонов, переезжать.

Часто проблемы с задолженностью перед банком являются предметом судебных разбирательств.

Причем инициатором может выступать как банк, который желает взыскать долг с неблагонадежного клиента, так и сам клиент, если, по его мнению, банк не учитывает его ситуацию.

Естественно, что ситуацию лучше всего регулировать без судов и коллекторов. В случае задержек по выплатам банк не должен прибегать к крайним мерам, а отправить должникам уведомление с указанием последствий, к которым может привести отказ от уплаты долга. Если же причины задолженности уважительные, то банк может пойти навстречу клиенту и помочь ему тем или иным способом.

Источник статьи: http://chebo.pro/pravo/pomoshh-dolzhnikam-banka-v-pogashenii-dolgov-kuda-obratitsya.html