Меню

Формула для расчета выплат по ипотеке

Ипотечный калькулятор

Ипотечный калькулятор: принцип работы

Калькулятор ипотеки работает по стандартным формулам. Взяв самый простой калькулятор, вы можете проверить полученный результат.
Ипотечный калькулятор удобнее тем, что нет необходимости самостоятельно производить многоступенчатые математические расчеты для определения суммы ежемесячных выплат на погашение кредита. Расчёт ипотеки позволит вам узнать эффективную процентную ставку, объём денежных средств, которые идут на погашение основного долга и погашение ипотечных процентов.

Обратите внимание

Калькулятор ипотеки позволяет рассчитывать платежи по двух схемам:

1) аннуитетный платеж — сумма ежемесячного платежа по кредиту неизменна и состоит из процентов за кредит и суммы основного долга.

2) дифференцированный платеж — ежемесячный платёж уменьшается со временем, состоит из постоянного долга (неизменный размер) и процентов на невыплаченный остаток займа (такой кредит часто предлагает Сбербанк, похожая программа — «Ипотека: Молодая семья»).
Ипотечный калькулятор позволяет рассчитать ежемесячный платёж как в первом, так и во втором случае, с использованием математических формул.

Как рассчитывается дифференцированный платёж?

Дифференцированный платёж в самом начале срока кредитования заметно больше, однако со временем он сокращается. То есть платежи по ипотеке не равны между собой. Они включают в себя фиксированную сумму задолженности и убывающую процентную часть, рассчитывающуюся в зависимости от размера задолженности по кредиту (именно поэтому со временем «процентная» часть будет сокращаться).

Вычислить сумму основного долга, которую осталось вернуть, довольно просто: достаточно разделить первоначальную сумму ипотеки на срок кредита —

, где
ОД — основной долг к возврату.
СК — изначальная сумма ипотеки (кредита).
КП — количество периодов.

Так работает наш ипотечный калькулятор. Сбербанк считает по похожему принципу, как любые другие коммерческие банки. Есть только различия в расчётах суммы процентов к выплате. Некоторые банки принимают за основу «12 месяцев в году», поэтому в знаменатель формулы ставится число 12:

, где
НП — проценты начисленные.
ОК — остаток по кредиту в текущем месяце.
ПС — процентная ставка (% годовых).

Другие банки считают по схеме «в году 365 дней» — в данном случае расчёт процентов получается более точным. Соответственно, размер выплат каждый месяц определяется по следующей формуле:

, где
НП — проценты начисленные.
ОК — остаток по кредиту в текущем месяце.
ПС — процентная ставка (% годовых).
ЧДМ — количество дней в месяце (варьируется от 28 до 31).

ПРИМЕР

Простой пример (не ипотека, а кредит). Ниже представлен график платежей по кредиту, размер которого — 1000 у.е. (допустим, рублей), срок — 12 месяцев. Можно сказать, что ежемесячно будет возвращаться 1/12 часть кредита + проценты начисленные. Расчёт в примере ведётся по второй формуле (то есть «12 мес. в году).


Обратите внимание: при расчётах возможны погрешности.

Как рассчитывается аннуитетный платёж?

Аннуитетными платежами (то есть равновеликими) называются платежи, равные друг другу на протяжении всего срока кредита. Заёмщик на протяжении кредита совершает равновеликие платежи, размер которых может меняться только после договорённости сторон или при досрочном погашении части долга.
Структура аннуитетного платежа при этом также состоит из суммы погашения основного долга и процентов за пользование кредитными деньгами. Соотношение этих величин со временем меняется: увеличивается сумма погашения основного долга, размер процентов, напротив, увеличивается (в пределах фиксированного аннуитетного платежа). Важный момент: проценты начисляются всегда на остаток долга, при аннуитетных платежах вначале сумма основного долга минимальна, а значит, размер процентов заметно больше и убывает незначительно. В первые месяцы приходится платить в основном проценты по кредиту.
Определить величину аннуитетного платежа можно по формуле:

, где
АП — платёж аннуитетного типа.
ПС — процентная ставка.
СК изначальная сумма займа.
КП количество периодов.

Эта формула является классической, её, например, часто использует Сбербанк. Расчёт аннуитетных платежей можно упростить за счёт использования формул в программном средстве MS Excel.

ПРИМЕР

Есть заявка на ипотеку на сумму 1000 условных единиц (гипотетически) на срок 12 месяцев. Ниже приведён график платежей по данному кредиту:


Внимание: при расчётах возможны погрешности при округлении.

Как ещё можно подсчитать аннуитетные платежи?

Некоторые банки считают аннуитет с первым платежом обычного типа. Если не использовать ипотечный калькулятор, то можно рассчитать аннуитетные платежи по другой формуле.

, где
АП — платёж аннуитетного типа.
ПС — процентная ставка в периоде начисления.
СК изначальный размер кредита.
КП число периодов начисления процентов.

В таком случае первый платёж является предварительным и включает в себя проценты за первый период — полный или неполный. Размер предварительного платежа может быть как ниже (при неполном периоде), так и выше стандартного аннуитетного платежа (при высокой процентной ставке в полном периоде).
Другой вариант, не очень часто использующийся на практике, — как первый, так и последний платежи не являются аннуитетными (такой подход почти не практикует Сбербанк). Ипотечный калькулятор позволяет рассчитать платежи по такой схеме.

, где
АП — платёж аннуитетного типа.
ПС — процентная ставка в периоде начисления.
СК изначальный размер кредита.
КП число периодов.

При такой схеме расчёта первый платёж — проценты за первый период, последний платёж — «хвосты», то есть остатки по невыплаченным процентам.
Все остальные платежи — классические аннуитетные. Обычно такое происходит, когда банк стремится «подогнать» размер платежа под целое число («без копеек»), поэтому и получается «неудобный» остаток, который и переходит на последний период. При досрочном погашении «хвост» пересчитывается, причём возможно как увеличение, так и уменьшение его размера.
Стоит отметить, что по последней формуле получается наибольший аннуитетный платёж. Именно поэтому при оформлении кредита всегда нужно уточнять способ расчёта процентов — это сильно влияет на итоговую выплаченную сумму.

Какой платёж выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?

Подводя итоги, стоит отметить: ипотечный калькулятор позволяет рассчитать платежи по любым схемам. Различия порой впечатляют. Именно поэтому необходимо всегда обращать внимание не только на процент по кредиту, но и на способ его погашения — узнавайте все подробности касательно платежей и сравнивайте выплаты, пользуясь удобным калькулятором ипотеки.

Источник статьи: http://calculator-ipoteka.ru/articles/ipoteka-calculator.html

Ипотечный калькулятор

Расчет ипотеки онлайн

При намерении купить квартиру или любую другую недвижимость в кредит, было бы нелишним заранее рассчитать ежемесячный платеж ипотеки. Зная возможную сумму ежемесячных платежей, потенциальный заемщик с легкостью сможет сам рассчитать максимальный размер ипотеки, переплату и срок кредитования.

Для точного расчета платежей ипотеки очень удобно использовать специальную программу, доступную каждому, – ипотечный калькулятор. Эта программа, которая содержит набор математических формул, используется для вычисления всех значимых показателей кредита. Важнейшей функцией программы является расчет ипотеки онлайн. С помощью калькулятора заемщик без труда сможет рассчитать все ключевые условия ипотеки: платежи, сумму ипотеки, переплату, сроки и другие.

Для того, чтобы результат расчета ипотеки, совершаемого на калькуляторе, получился точным, обязательно нужно учитывать такие параметры как процентная кредитная ставка, различные платы и комиссии, которые могут иметь место, а также доступная для заемщика сумма первоначального взноса. Поэтому не лишним будет уточнить в банке информацию по поводу размера процентной ставке и комиссиях по выбранной кредитной программе.

Калькулятор ипотеки без труда можно найти в Интернете. Сегодня большинство банков размещают подобную программу на своих официальных сайтах. Эти сервисы на сайтах банков помогают рассчитать ипотеку и актуальные для каждого конкретного заемщика условия кредита – индивидуальную процентную ставку, выплаты и др. В таких сервисах, обычно, уже учтены категория заемщика, тип покупаемого жилья, возможность подключения программы страхования или же отказаться от нее, подходящую кредитную программу.
Существуют онлайн-калькуляторы, рассчитывающие размер ипотеки, размещенные не только на сайтах банков, но и на других интернет-порталах, специализирующихся на таких услугах. Такие калькуляторы также без проблем рассчитают условия кредита по параметрам, заданным пользователем. Онлайн-калькуляторы дают заемщикам прекрасную возможность не посещая банк лично предварительно рассчитать все интересующие их параметры.

Однако, не стоит забывать, что результат расчета, полученного на сервисах, которые расположены на сторонних сайтах, не будет окончательным. Для получения профессиональной консультации и точного расчета ипотеки на недвижимость можно обратиться к менеджеру непосредственно в банке. Ипотечный калькулятор – удобный сервис, дающий возможность для тех, кто планирует приобрести жилье в кредит, предварительно оценить свои возможности чтобы понять степень долговременной кредитной нагрузки.

Процентная ставка

Процентная ставка — очень важный параметр при рассчете ипотеки. Измеряется в процентах годовых. Этот параметр показывает сколько процентов начисляется на ваш долг в год. Для наглядности возьмем конкретное значение процентной ставки — 12%. Это значит, что в год к вашему долгу прибавляется ещё 12% от суммы долга, НО: при ипотечном кредитовании банк начисляет вам проценты не раз в год, а ежедневно на оставшуюся сумму долга. Не трудно посчитать сколько процентов начисляется каждый день: 12% / 12 месяцев / 30 дней = 0.033%.

Если вы уже воспользовались нашим ипотечным калькулятором и сделали расчет, вы, наверное заметили, что ежемесячный платеж состоит из двух частей: основной долг и проценты. Поскольку с каждым месяцем ваш долг уменьшается, то и процентов начисляется меньше. Именно поэтому первая часть платежа (основной долг) растет, а вторая (проценты) уменьшается, а общий размер платежа остается неизменным на протяжении все срока.

Разные банки предлагают разные процентные ставки, они зависят от различных условий, например, от размера первоначального взноса, от типа приобретаемого жилья и т.п. Очевидно, что нужно искать вариант с наименьшей ставкой, ведь даже разница в пол процента отразиться на сумме ежемесячного платежа и на общей переплате по кредиту:

Сумма кредита (руб.) 2 000 000 2 000 000 2 000 000
Срок кредита 10 лет 10 лет 10 лет
Процентная ставка 12% 12,5% 13%
Ежемесячный платеж (руб.) 28 694 29 275 29 862
Переплата по кредиту (руб.) 1 443 303 1 513 028 1 583 458

Таблица 1. Демонстрация влияния процентной ставки на параметры кредита.

Фиксированная и плавающая процентная ставка

Фиксированная процентная ставка — это ставка по кредиту, которая устанавливается на весь срок кредита. Она прописана в кредитном договоре и не может быть изменена.

Плавающая процентная ставка — это ставка по кредиту, которая не является постоянной величиной, а рассчитывается по формуле, которая определена в договоре. Размер ставки состоит из двух частей: Первая составляющая — плавающая, привязана к какому либо рыночному индикатору (например Mosprime3m или ставка рефинансирования ЦБ) и изменяется с периодичностью, определенной в кредитном договоре (например, ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода). Вторая составляющая, фиксированная — это процент, который берет себе банк. Эта часть остается всегда постоянной.

Аннуитетный и дифференцированный платеж

  • Аннуитетный платеж – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.
  • Дифференцированный платеж – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования.

В настоящее время наиболее распространен аннуитетный платеж.

Источник статьи: http://calcus.ru/kalkulyator-ipoteki

Читайте также:  Размер базовой части пенсии декабрь

Выплаты, пенсия © 2021
Внимание! Информация, опубликованная на сайте, носит исключительно ознакомительный характер и не является рекомендацией к применению.