Меню

Формула общей суммы выплат по дифференцированному кредиту

Формула, расчет, график погашения дифференцированного кредита

Наглядно продемонстрировать дифференцированную схему погашения кредита лучше всего способны реальные формулы и расчёты, которыми мы сейчас и займёмся! Давайте начнём с основной формулы.

Формула расчета дифференцированного платежа по кредиту

Сразу хотим вас успокоить – если формула расчета аннуитетных платежей может кому-то показаться сложной и непонятной, то с формулой дифференцированного платежа легко разберётся даже пятиклассник. Вот она:

P – размер дифференцированного платежа по кредиту;
St – сумма, которая идёт на погашение тела кредита;
In – сумма уплачиваемых процентов.

Как видите, формула расчёта дифференцированного платежа выглядит достаточно просто. Платёж состоит из двух частей: выплаты доли тела кредита и погашения процентов по кредиту. Теперь осталось разобраться, как они рассчитываются. Предлагаем рассмотреть этот вопрос на конкретном примере. Итак, вот исходные данные:

Давайте рассчитаем платежи по телу кредита и выплаты по процентам, а также составим дифференцированный график платежей.

Расчет доли тела кредита в дифференцированных платежах

Если при аннуитетной схеме неизменным является сам аннуитетный платеж, то в нашем случае не меняется именно взнос, идущий на погашение тела кредита. Рассчитывается он по очень простой формуле:

St – сумма, которая идёт на погашение тела кредита;
S – сумма кредита;
N – срок кредитования (указывается количество месяцев).

Давайте сейчас рассчитаем St для нашего займа:

Итак, сумма кредита у нас равна 50 000 рублей, берём мы его на 12 месяцев. Выполнив несложные расчёты, находим размер ежемесячного взноса, идущего на погашение тела кредита, который равен 4167 рублей. Что же, пора переходить к процентам.

Расчет доли процентов в дифференцированных платежах

Для расчёта доли процентов в дифференцированных платежах мы воспользуемся следующей формулой:

In – сумма, которая идёт на погашение процентов по кредиту в данный расчётный период;
Sn – остаток задолженности по кредиту;
p – годовая процентная ставка.

Теперь давайте посчитаем, какая сумма пойдёт на погашение процентов по кредиту в нашем втором дифференцированном платеже. Мы специально берём не первый, а именно второй платёж. Так мы вам наглядно покажем, как правильно рассчитывается остаток задолженности по кредиту ( Sn). Дело в том, что из общей суммы долга вычитается только сумма, ушедшая на погашение тела кредита (уплаченные проценты не уменьшают общую задолженность по кредиту). В нашем случае, если речь идёт о втором платеже, то Sn = 50 0004167 = 45 833 руб. Вот теперь можно и рассчитать проценты:

Итак, остаток задолженности по кредиту у нас равен 45 833 руб., годовая процентная ставка – 22%, в итоге имеем долю процентов по кредиту во втором дифференцированном платеже равную – 840 руб. Как видите, и здесь нет ничего сложного.

Как рассчитать дифференцированный платеж

Зная долю тела кредита и долю процентов, мы можем рассчитать дифференцированный платёж, используя уже известную нам формулу. В качестве примера мы сейчас рассчитаем второй платёж по дифференцированному кредиту:

В предыдущих расчётах мы нашли долю тела кредита в платежах (она везде одинакова и равна 4167 рублей), а также долю процентов во втором платеже (840 рублей). Сложив эти суммы, мы рассчитали второй дифференцированный платеж по нашему кредиту, который равен 5007 рублей.

График погашения кредита дифференцированными платежами

По аналогии с предыдущим примером можно рассчитать все ежемесячные дифференцированные платежи по нашему кредиту. Собственно, мы это уже сделали и составили вот такой график:

Читайте также:  Как сократить сумму выплаты по ипотеке

Диаграмма платежей выглядит так:

Как видно из дифференцированного графика платежей, общая сумма ежемесячных взносов постоянно снижается (с 5083 рублей до 4243 рублей). При этом выплаты по телу кредита всегда постоянные (в нашем случае они составляют 4167 рублей), а проценты с каждым месяцем существенно снижаются (если в первый месяц они составляли 917 рублей, то в последний – всего лишь 76 рублей).

Теперь давайте подведём итоги:

Тело кредита: 50 000 руб.
Общая сумма выплат: 55 958 руб.
Переплата (проценты) по кредиту: 5958 руб.
Эффективная процентная ставка: 11,9%.

Как видите, общая сумма переплаты по нашему займу составляет 5958 рублей. Соответственно, эффективная процентная ставка равна 11,9%.

Друзья, мы вас поздравляем! Теперь вы научились рассчитывать и составлять графики погашения кредитов дифференцированными платежами. Вот только делать это вручную немного трудоёмко. Предлагаем разработать кредитный калькулятор дифференцированных платежей в программе Microsoft Excel. Как вам такая идея? В общем, если интересно, тогда переходите к следующей публикации.

Источник статьи: http://temabiz.com/finterminy/dp-formula-raschet-differencirovannogo-kredita.html

Дифференцированные платежи при погашении кредита — что это, примеры расчета

Первое, на что клиент обращает внимание при выборе потребительского кредита, — это проценты. От них зависит, сколько средств из личного кармана надо переплатить за пользование ссудой. Но самые опытные заемщики знают: помимо размера ставки, важна и схема начисления платежа. В статье рассмотрим одну из двух основных формул расчета — дифференцированную, и оценим ее выгодность кредитополучателю.

Что значит дифференцированный платеж по кредиту

Кредитование стало массовым явлением. С помощью банковских ссуд россияне поправляют финансовое положение, могут позволить себе траты, на которые без займа пришлось бы копить месяцы и даже годы. За предоставление такого ресурса банки берут плату, включая ее в размер кредита. В итоге оформляемая ссуда состоит из нескольких частей:

  • Основной долг перед кредитной организацией;
  • Проценты за пользование заемными средствами;
  • Дополнительные траты (страховка и комиссии).

Немаловажно и то, по какому методу банк взимает ставку. Чаще всего это аннуитет — схема, по которой кредит погашается равными долями. В таких условиях плательщику легко планировать бюджет: до конца кредитования он вносит в банк фиксированный платеж. Минус аннуитета — в переплатах. В первые месяцы (годы) кредита транши идут на погашение процентов, а основной долг уменьшается минимально. Лишь со временем баланс меняется, и финальные взносы гасят «тело» кредита вместо ставки.

Дифференцированные платежи по кредиту более равномерны. Начиная с первых траншей, заемщик платит равные доли в счет долга, а проценты банку начисляются на остаток. Соответственно, каждый новый платеж оказывается меньше предыдущего, а итоговая переплата — не столь велика. Минусом может стать большая нагрузка — на старте выплат она превышает взносы по аннуитетному кредиту.

Как рассчитать дифференцированный платеж по кредиту

График платежей в глазах многих клиентов — это набор чисел и громоздких формул, неподвластных для понимания. Поэтому при обращении в банк сотрудники часто умалчивают о тонкостях расчетной схемы. Вместе с тем разобраться в порядке погашения займа — в интересах кредитополучателя. Так он застрахует себя от переплат и грамотнее подойдет к выбору продукта.

Формула дифференцированного платежа дана ниже:

Источник статьи: http://mainfin.ru/wiki/term/differencirovannye-platezi-pri-pogasenii-kredita-cto-eto-primery-rasceta

Дифференцированные платежи

Дифференцированные платежи – платежи при погашении кредита, размер которых уменьшается к концу периода погашения, сообразно с уменьшением суммы невыплаченного долга.

Читайте также:  Министерство социальной выплаты алтайского края

Схема или график погашения классического кредита осуществляется, как правило, по системе дифференцированных платежей, когда заемщик ежемесячно выплачивает банку часть долга (так называемое – «тело кредита»), пропорциональную общему сроку кредитования, и сумму процентов по кредиту, начисляемую на фактическую сумму оставшейся задолженности. В этом основное отличие дифференцированных платежей от второго возможного способа погашения кредитных обязательств – аннуитета, когда сумма кредита и проценты по его использованию распределяются пропорционально на весь срок кредитования и подлежат уплате заемщиком ежемесячно равными долями.

В этом заключается главный минус системы дифференцированных платежей: кредитная нагрузка в первой половине срока погашения задолженности по кредиту весьма ощутима, тогда как при аннуитете клиент на протяжении всего периода вносит постоянные равнораспределенные платежи, что являтся не таким обременительным. Однако уже в середине срока возврата заемных средств кредитная нагрузка по обеим схемам уравнивается, а далее — при использовании метода дифференцированных платежей – начинает ежемесячно уменьшаться. Есть у дифференцированных платежей и еще одно преимущество: общая сумма переплаты за пользование заемными средствами будет меньше, чем при аннуитетных платежах, так как в этом случае проценты всегда начисляются на первоначальную сумму кредита, а при дифференцированных выплатах – проценты начисляются на фактически оставшуюся сумму долга по убывающей с учетом ежемесячных погашений «тела кредита».

Формула для расчета дифференцированных платежей

Как уже говорилось, сумма дифференцированного платежа включает в себя «тело кредита» (или часть основного долга) и проценты, начисленные на фактически непогашенную задолженность по кредиту.

Таким образом, расчет размера дифференцированного платежа производится в три этапа:

  1. Сначала вычисляется «тело кредита», то есть ежемесячный платеж в счет погашения основного долга. Он будет равен отношению всей суммы кредита к количеству платежных периодов (месяцев) во всем сроке кредитования.
  2. Далее рассчитывается ежемесячная сумма подлежащих к уплате процентов. Она равняется остатку основного долга в текущем периоде помноженному на годовую процентную ставку, пропорционально относящуюся к текущему платежному периоду, то есть разделенную на количество дней в году (365 или 366) и умноженной на число дней в платежном периоде (от 28 до 31).
  3. Сложив результаты двух предыдущих вычислений получим сумму ежемесячного дифференцированного платежа.

Более наглядно можно применить вычисления на конкретном примере. Допустим заемщик 31 декабря 2019 года оформил кредит на сумму 18 000 белорусских рублей сроком на 3 года по 25% годовых (значение взято для удобства расчетов). График погашения кредита будет рассчитан так:

  1. «Тело кредита» = 18 000 бел. руб. / 36 месяцев = 500 бел. руб. (ежемесячный платеж по основному долгу)
  2. Ежемесячный платеж по процентам будет рассчитываться для каждого месяца, та как сумма фактической задолженности ежемесячно будет уменьшаться:

31 января 2020 = 18000 бел. руб. * 0,25 / 365 * 31 = 382,19 бел. руб.

28 февраля 2020 = (18000 – 500) * 0,25 / 365 * 28 = 335,62 бел. руб.

31 марта 2020 = (17500 – 500) * 0,25 / 365 * 31 = 360,96 бел. руб.

30 апреля 2020 = (17000 – 500) * 0,25 / 365 * 30 = 339,04 бел. руб.

Получаем следующий график погашения задолженности по кредиту:

31 января 2020 = 500 + 382,19 = 882,19 бел. руб.

28 февраля 2020 = 500 + 335,62 = 835,62 бел. руб.

31 марта 2020 = 500 + 360,96 = 860,96 бел. руб.

30 апреля 2020 = 500 + 339,04 = 839,04 бел. руб.

Источник статьи: http://myfin.by/wiki/term/differencirovannye-platezhi

Расчет графика дифференцированных платежей с учетом досрочных погашений.

О схемах погашения кредитов

На данный момент в банках выдается достаточно большое количество кредитов.
Как известно существует два способа погашения кредита — с помощью аннуитетных или дифференцированных платежей.
Кредиты с дифференцированным типом платежей есть в Газпромбанке, ранее такой тип предлагал Сбербанк. Сбербанк выдает кредиты с дифференцированным типом платежей. К таким кредитам относятся автокредиты и ипотека.
Расчет дифференцированного платежа достаточно прост. Рассмотрим формулы расчета дифференцированных платежей.

Читайте также:  Если нет стажа работы какая будет пенсия 2017 году

Расчет дифференцированного платежа. Формула дифференцированного платежа

Формула для расчета дифференцированных платежей по кредиту:

Остаток основного долга берется на дату платежа.

  • Количество процентных периодов – срок (в месяцах) до окончания кредита.
  • Процентная ставка – годовая процентная ставка по кредиту.

Деление на 100 и на 12 производится для перевода ставки в проценты и вычисления процентов за один расчетный период (месяц).
Как видно формула состоит из 2х частей. Первая часть формулы — это константа всегда, т.е для любого месяца. Сумма долга деленная на число месяцев.

Эта часть платежа идет в погашение основного долга.
К примеру если брать кредит 120 тыс на 12 месяцев по ставке 10%, то постоянная часть дифференцированного платежа будет равна

Теперь рассчитаем переменную часть, которая зависит от суммы основного долга. Сумма основного долга также является переменной во времени и зависит от номера платежа.
Вот формула переменной части

Эта часть идет в погашение процентов.
Рассчитаем сумму в погашение процентов для первого платежа

Первый платеж по дифференцированному займу таким образом будет равен постоянная часть + переменная часть =

Рассчитаем второй платеж по кредиту.
Постоянная часть у нас получится та же, 10 тыс. рублей.
Рассчитаем сумму основного долга после первого платежа

Исходя из новой суммы основного долга посчитаем проценты по кредиту

Второй платеж по дифференцированному займу равен

Далее можно продолжить аналогично — посчитать сумму основного долга для третьего платежа и рассчитать третий платеж.
Но проще воспользоваться онлайн версией кредитного калькулятора. Вот что мы получим при расчетах

Как видно, два первые платежа совпали с рассчитанными вручную. Совпадут и осталные, если считать дальше.
Так можно построить график платежей по дифференцированному кредиту в Сбербанке.

Дифференцированные платежи и досрочное погашение.

В случае досрочного погашения дифференцированного кредита происходит уменьшение суммы основного долга.
Допустим между датами первого и второго платежа мы сделали досрочное погашение на 20 тыс. рублей.

Произведем расчет нового платежа по кредиту после досрочного погашения.
Для начала рассчитаем сумму основного долга по кредиту на третий месяц

Подставим данные в формулу
Остаток долга = 110 тыс.
Сумма в погашение ОД = 10 тыс.
Досрочные погашения = 20 тыс.

Ставка по кредиту осталась той же, 10 процентов
А вот срок кредита изменится.

Посчитаем новый срок

Теперь рассчитаем новый кредит на сумму 80 тыс. на 10 месяцев под 10 процентов годовы

Рассчитаем платеж по процентам для кредита после досрочного платежа

Теперь рассчитаем сумму нового платежа после досрочного погашения

Если у займа несколько досрочных платежей, то расчет происходит аналогично. Берется сумма долга, отнимаются досрочные погашения, вычисляется новый платеж в уменьшение суммы основного долга.
В конце вычисляется процентный платеж и общий платеж.
На рисунке показан расчет кредита с несколькими досрочными погашениями.

Как видим, расчеты платежа после досрочного погашения сделанные вручную и с помощью кредитного калькулятора совпали.

Источник статьи: http://mobile-testing.ru/loancalc/graded_payments_for_mortgage/