Меню

Какая будет пенсия если зарплата 1000000

На какую пенсию можно заработать со средней зарплатой? И как получить больше?

В России средние пенсии не очень высокие – около 15 тысяч рублей, с начала 2021 года они выросли еще на 6,3%. Но пенсионная система работает так, что получать высокую пенсию очень сложно, или вообще невозможно. Мы подсчитали, какую долю от средней зарплаты можно получать в виде пенсии, сколько нужно работать для нормальной пенсии, и как ее увеличить другими способами.

Можно ли получать высокую пенсию в России?

Согласно рекомендациям Международной организации труда, каждое государство должно устанавливать такой уровень пенсий, чтобы человек после окончания трудовой карьеры получал хотя бы 40% от своей зарплаты на последнем месте. Конечно, такой коэффициент замещения – не идеальный сценарий, но в России на данный момент даже он не соответствует действительности.

Так, последние данные Росстата по среднемесячной зарплате опубликованы за октябрь 2020 года, и средняя начисленная номинальная зарплата на тот момент составляла 49 539 рублей в месяц.

А средняя пенсия составляла лишь 14 904,4 рубля – или ровно 30%. Соответственно, при увольнении с работы на пенсию доходы человека падают сразу на 70%.

Ситуация может отличаться от региона к региону:

Как можно заметить, наименьшее соотношение средней пенсии к средней зарплате – в регионах с самыми высокими зарплатами. Например, в Москве пенсионеры получают пенсию в размере всего 15 204 рублей, тогда как работающие москвичи имеют зарплату в 94 294 рубля. Правда, стоит учитывать, что в Москве многие пенсионеры получают социальную доплату от города, и минимальная пенсия в 2021 году там составляет уже 20 222 рубля.

Что касается регионов с самым высоким соотношением пенсий и зарплат, это достигается преимущественно за счет более низких зарплат. Например, в Ивановской области средняя пенсия составляет 13 438 рублей, тогда как средняя зарплата – всего 27 553 рубля. При этом в самых неблагополучных регионах (Северо-Кавказский федеральный округ) низкие и зарплаты, и пенсии, поэтому соотношение там примерно соответствует общероссийскому.

Хуже всего в этом случае жителям регионов с самыми высокими зарплатами. Дело в том, что уровень цен обычно связан с доходами населения (иначе товары никто не сможет покупать), поэтому после выхода на пенсию человек получает в 5-6 раз меньше, но при этом вынужден покупать товары и оплачивать услуги по тем же ценам, что и во время трудовой деятельности.

Основная проблема в данном случае заключается в несовершенстве пенсионной системы – из-за нее пенсия не может быть очень высокой (разве что кроме пенсий бывших чиновников, судей и некоторых бывших силовиков).

Сколько готово платить государство за среднюю зарплату?

Пенсия в России зависит от двух основных параметров – средней зарплаты работника и его страхового стажа, но сама по себе система начисления более сложная. Так, за периоды до 2002 года сумма зависит от трудового стажа человека (через стажевый коэффициент) и от соотношения его зарплаты со средней по стране. С 2002 года в расчет идут только страховые взносы – но и они, по сути, зависят от стажа работы и средней зарплаты.

Расчет для 2021 года будет примерно таким:

  • страховые взносы (16% от зарплаты) переводятся в пенсионные баллы из расчета 1 465 000 рублей зарплаты = 10 баллов. При этом 10 баллов – это максимальное количество за год;
  • добавляются баллы за нестраховые периоды (если они были);
  • добавляются баллы, набранные за прошлые периоды (в том числе до 2002 года);
  • при выходе на пенсию каждый балл дает 98,86 рублей к пенсии.

Чтобы было проще понять, максимальный вклад в пенсию обеспечивается при среднемесячной зарплате в 122 083,33 рубля и выше. То есть, получая 250 тысяч рублей, человек получит те же 10 баллов за год, что и человек с зарплатой в 2 раза меньше.

Средняя зарплата, как можно посчитать, составляет 40,578% от предельной базы (условно, так как расчет чуть сложнее и за год). То есть, получая среднюю по стране зарплату, человек будет увеличивать свой капитал на 4,058 балла в год, или на 401,15 рублей за каждый год.

Отработав среднестатистические 25 лет, такой пенсионер получит не самую высокую пенсию:

401,15 × 25 + 6044,48 = 16 073,23 рубля, или 32,45% от своей средней зарплаты

Таким образом, даже если получать среднюю по стране зарплату в течение 25 лет (что очень и очень сложно – средние зарплаты по факту считаются завышенными), государство сможет дать такому человеку лишь треть от нее. А чтобы получать хотя бы минимальные 40% от зарплаты (или 19 815,6 рублей), нужно официально отработать в таких условиях почти 35 лет.

Читайте также:  Максимальные ежемесячные выплаты при декрете

Так что обеспечить нормальный уровень жизни на пенсии сможет разве что сам будущий пенсионер.

Сколько нужно добавить от себя?

Итак, мы уже поняли, что на государство в вопросе пенсионного обеспечения надежды мало – действующая система возмещает лишь 30-40% от утраченного заработка, и «обойти» это ограничение почти невозможно.

Поэтому для достойной пенсии нужно постараться лично – и отложить некоторую сумму для этого. Предположим, что человеку до пенсии осталось еще 25 лет, этого срока более чем достаточно, чтобы обеспечить себе будущее.

Первый вариант – довериться накопительной пенсионной системе, которую пока еще не отменили и не сменили на более новую. Так, даже средства в Государственной управляющей компании ВЭБ.РФ увеличивались в среднем на 7,35% в год за последние 3 года. Это выше инфляции (которая составляла 3-5% в год), поэтому такие вложения есть смысл рассматривать как альтернативу обычным страховым пенсиям.

Вот примерный расчет за 25 лет, если зарплата будет расти на 4% в год, а ГУК ВЭБ или НПФ будет давать доходность в размере нынешних 7,35% в год:

Таким образом, за 25 лет удастся накопить почти 3,7 миллиона рублей. Отнимем от них инфляцию за все 25 лет и получим 1 381 985,57 рублей – это сумма, соответствующая будущим накоплениям сейчас. Дальше она делится на 264 месяца – выходит накопительная доплата в размере 5 234,79 рублей в месяц. И если посчитать вместе со страховой пенсией, человек будет получать 21 308,02 рублей в месяц – это уже 43% от средней зарплаты.

То есть, если добровольно «отказаться» от 6% своей зарплаты в счет накоплений, спустя 25 лет это позволит получать после выхода на пенсию уже около половины своей зарплаты.

Но есть и другой вариант – долгосрочный вклад. Ставки по вкладам сейчас невысокие, максимум по долгосрочным вкладам – это 5% годовых. К тому же с суммы процентов удерживается НДФЛ в размере 13%, хоть в нашем случае доходы меньше, чем вычет (42 500 рублей в 2021 году). Вот примерный расчет на те же 25 лет:

Таким образом, сумма будет чуть меньше – примерно 2,6 миллиона рублей за 25 лет. А если привести ее к нынешней ценности денег, выйдет 989 863,71 рубля. Но дальше нужно учесть, что вклад нет необходимости делить на 264 месяца – его можно оставить в банке и жить на процент. И если процент составит те же 5% годовых, вклад даст 49 493,18 рублей в год (48 584,06 рубля без налога) или 4 048,67 рублей в месяц.

Однако этот вариант имеет право на жизнь – просто потому, что основная сумма вклада остается неизменной. Соответственно, за накопленную сумму можно будет «купить» пожизненную ренту (возможно, через 25 лет такая услуга появится в НПФ), или рассчитать вклад так, чтобы снимать часть основной суммы и проценты, получая более высокую выплату в месяц. Кроме того, остаток вклада можно завещать своим наследникам (чего нельзя сделать, когда начинаются выплаты накопительной пенсии).

Есть и другие варианты – например, программы негосударственного пенсионного обеспечения от НПФ, но там расчет проводится в индивидуальном порядке и зависит от множества факторов.

Но даже накопительная пенсия или вклад – неплохие варианты, если выбрать надежный банк или государственную управляющую компанию. И отчисления даже в 6% от зарплаты доведут будущую пенсию до 40-50% от зарплаты.

Источник статьи: http://bankstoday.net/last-articles/na-kakuyu-pensiyu-mozhno-zarabotat-so-srednej-zarplatoj-i-kak-poluchit-bolshe

Пенсия при зарплате 50 000 руб.: размер выплат и доплат

Автор: Матушевская Лариса. Экономист. Опыт работы на руководящих должностях в производственной сфере. Дата: 9 января 2019. Обновление статьи: 26.05.2019. Время чтения 8 мин.

Получая заработную плату 50 000 руб., можно рассчитывать на достойную пенсию только при наличии продолжительного стажа. Так, отработав 40 лет, пенсионер будет получать 23 540,8 руб. При стаже в 37 лет платежи составят 22 175,30 руб. Если страховые взносы отчислялись только 10 лет, пенсионное обеспечение не превысит 9 885,84 руб. Увеличить выплаты можно, отказавшись от назначения пенсии на несколько лет, заработав северный или сельский стаж. Финансовую независимость в старости обеспечит создание индивидуального пенсионного капитала.

По данным Росстата, 8,2% россиян имеют доход в диапазоне 40 000–50 000 руб., а 5,2% – от 50 000 до 60 000 руб. Более 23% назвали зарплату в размере 50 000 руб. достаточной для нормальной жизни. Но обеспечит ли такой доход финансовую стабильность в старости? Попытаемся разобраться, какая будет пенсия, если зарплата составляет 50 000 руб.

Читайте также:  Оформить пенсию ребенка по потери кормилица

От чего зависит размер пенсии

Будущий доход пенсионера может складываться из:

  1. Трудового пенсионного обеспечения, формирующегося за счет отчислений с зарплаты в рамках обязательного страхования.
  2. Корпоративной пенсии, которая выплачивается работодателем на основании коллективного или трудового договора.
  3. Накопительной или частной пенсии, выплачиваемой НПФ из скопившихся личных инвестиций пенсионера.

Именно такая схема заложена в стратегию долгосрочного развития пенсионной системы РФ, целью которой является обеспечение приемлемого уровня доходов пенсионеров.

Но даже при зарплате 50 000 руб. многие игнорируют дополнительные возможности для формирования будущей пенсии, надеясь на страховое обеспечение. Ведь с такой заработной платы в ПФР работодатель уплачивает 22% или 12 100 руб. ежемесячно, что за все годы работы складывается в солидные суммы. Неужели этих средств не хватит на достойную старость?

Рис. 1. У кого платежи больше?

Рассмотрим, куда направляются отчисления:

  • 6% с зарплаты или 3 300 руб. идут на формирование фиксированной части пенсии, которая не зависит от заработной платы. Ее размер после индексации в 2019 г. будет равняться 5 334,19 руб. То есть, эту сумму выплатят и тем, кто зарабатывал до выхода на заслуженный отдых 20 000 руб., и тем, у кого заработок будет превышать предельный доход.
  • 16% с заработной платы или 8 800 руб. направляются на выплату солидарной пенсии. Для застрахованного лица она учитывается на персональном счете для дальнейшего расчета пенсионных баллов, которые являются базой расчета переменной части страховых выплат пенсионеру.

Получается, что от заработной платы зависит только переменная часть пенсии. Но и в этом случае стоимость ПБ определяется государством. С января 2019 г. этот показатель увеличен до 87,24 руб., что на 7,05% больше, чем в предыдущем периоде. Даже при расчете индивидуального пенсионного коэффициента окончательные значения привязаны к максимально возможной взносооблагаемой базе. Кроме этого, искусственно ограничено максимальное число баллов, которые начисляются за определенный год. Так, в 2019 г. это значение равняется 9,13 балла. После 2021 г. – 10 баллов.

В сухом остатке размер зарплаты только частично влияет на окончательную величину пенсии. Регулируемые государством уровни фиксированных выплат, стоимости ИП, максимальных величин нивелирует критическую зависимость выплат от заработной платы.

Минимальный размер пенсии при зарплате 50 000 руб.

Чтобы получить право на начисление страхового пенсионного обеспечения, необходимо заработать:

  • 10 лет страхового стажа, во время которого работодателем отчислялись взносы в ПФР;
  • 16,2 пенсионных балла.

Рассчитаем, сколько можно заработать баллов в год при зарплате 50 000 руб. Для этого воспользуемся формулой:

ИПБ = (ЗП*12*16%/ВОБ*16%)*10, где

  • ИПБ – индивидуальные пенсионные баллы;
  • ЗП – заработная плата до налогообложения;
  • ВОБ – взносооблагаемая база.

При зарплате 50 000 руб. ИПБ составит:

ИПБ = (50 000*16%/1 150 000*16%)*10 = 5, 22.

За 1 год при заработной плате реально заработать 5,22 балов. Это меньше максимального значения, значит, все они будут засчитаны при расчете пенсионных выплат.

Так как для получения пенсии необходимо отработать 10 лет, вычислим, сколько ИПБ будет начислено за этот период:

5,22*10 = 52,17 баллов.

Посчитаем размер переменной части выплат, умножив ИПБ на их стоимость:

52,17*87,24 = 4 551,65 руб.

Осталось к расчетному значению прибавить фиксированную выплату:

4 551,65 + 5 334,19 = 9 885,84 руб.

Получается, что минимальная пенсия в 2019 г. при зарплате 50 000 руб. и страховом стаже 10 лет составит 9 885,84 руб.

Это выше прожиточного минимума пенсионера – 8 846 руб., но не дотягивает до средней расчетной пенсии на 2019 г. – 15 367 руб.

Для сравнения! При заработной плате 30 000 руб. доход в старости будет всего лишь на 1 800 руб. меньше – 8065,18 руб.

Какой должна быть пенсия при зарплате 50 000 руб.

Основными задачами реформирования пенсионной системы названо обеспечение:

  1. Дохода после выхода на пенсию не менее 40% утраченного заработка.
  2. Размера выплат не ниже 3 прожиточных минимумов пенсионеров.

Опустим 3-е требование, предусматривающее участие в частных и корпоративных системах, и посчитаем, сколько лет нужно отработать, чтобы при зарплате 50 000 руб. выйти на такие показатели.

Рис. 2. Что такое достойное обеспечение в старости?

В первом случае пенсионные выплаты должны составлять 50 000*40% = 20 000 руб. Во втором – 8 846 руб.*3= 26 538 руб.

Читайте также:  Выплаты пособий по уходу за ребенком до 1 5 лет осуществляется за счет средств

Чтобы вычислить страховой стаж, воспользуемся основной пенсионной формулой, и внесем все этапы расчета в таблицу.

Таблица 2. Расчет стажа при зарплате 50 000 руб.

Показатель Формула Значение
20 000 руб. 26 538 руб.
Величина переменной части выплат ПБ*СПБ= СП-ФВ 20 000 – 5 334,19 = 14 665,81 26 538 – 5 334,19 = 21 203,81
Количество ПБ ПБ=(СП–ФВ)/СПБ 14 665,81/87,24 = 168,11 21 203,81/87,24 = 243,05
Страховой стаж Стр. Ст.=ПБ(за весь период)/ПБ (за 1 год) 168,11/5, 217=32,22 243,05/5, 217 = 46,58

Как видим, чтобы получать пенсию 20 000 руб. при зарплате 50 000 руб. придется отработать 32,2 лет. Это возможно, если женщина начинала трудовую карьеру в 23,3 лет (55,5 – 32,2), а мужчина – в 28,3 год (60,5 – 32,2), что вполне реально.

Но для обеспечения в старости выплат в размере 3 ПМП – 26 538 руб. страховой стаж должен составлять 46,58 года. То есть, женщинам придется начинать трудиться в 9 лет, а мужчинам – в 14 лет или продолжать работать после достижения пенсионного возраста, установленного в 2019 г. – 55,5 лет для женщин и 60,5 лет для мужчин.

Размер выплат при зарплате 50 000 руб. и разном стаже

Минимальный или максимально возможный стаж зарабатывают только единицы. Поэтому имеет смысл рассчитать, какой будет пенсия при заработной плате 50 000 руб. и разном стаже.

Таблица 3. Размер пенсионных выплат при заработной плате 50 000 руб.

Стаж, лет Размер пенсии в 2019 г., руб.
10 9 885,84
15 12 161,67
20 14 437,49
25 16 713,32
30 18 989,15
35 21 264,97
37 22 175,30
40 23 540,8

Рис. 3. Зависимость размера пенсии от страхового стажа при зарплате 50 000 руб.

При максимально возможном стаже 37 и 40 лет, дающем право на досрочный выход на заслуженный отдых, можно заработать 22 175,30–23 540,8 руб. обеспечения в старости.

Как увеличить размер пенсии при зарплате 50 000 руб.

Приведенные расчеты приемлемы для расчета выплат пенсионерам, не претендующим на льготы и доплаты.

Для некоторых категорий пенсионеров предусмотрена повышенная фиксированная выплата.

Таблица 4. Увеличенный размер ФВ в 2019 г.

Категория пенсионеров Размер ФВ, руб.
Без иждивенцев При 1 иждивенце При 2 иждивенцах При 3 и более иждивенцах
Обычный пенсионер 5 334,19 7 112,26 8 890,32 10 668,39
-при достижении 80 лет

-инвалиды I группы

10 668,39 12 446,44 14 224,51 16 002,57
При северном стаже 15 лет 8 001,29 10 668,40 13 335,50 16 002,60
-при достижении 80 лет

-инвалиды I группы

16 036,84 18 669,69 21 336,79 24 003,89
20 лет стажа в районах, приравненных к КРС 6 934,45 9 245,94 11 557,43 13 868,92
-при достижении 80 лет

-инвалиды I группы

13 868,91 16 212,51 18 491,88 20 803,37

Кроме этого, ФВ увеличивается на районный коэффициент на время проживания пенсионера в регионе с тяжелыми климатическими условиями.

Для получения повышенных выплат необязательно выезжать на постоянное место жительства на Север, зарабатывать льготный стаж или дожидаться 80-летия. Любой россиянин имеет право на применение мотивирующих коэффициентов. Они применяются как в отношении ФВ, так и размера пенсионных баллов, если пенсионер отказывается на время от получения положенных выплат.

Но если в планы не входит перерабатывать лишних 5–10 лет, имеет смысл рассмотреть альтернативные варианты формирования дохода в старости:

  1. Подыскать работу, где работодатель мотивирует сотрудников интересными программами коллективного страхования. В некоторых предприятиях для ведущих специалистов предусмотрены программы индивидуального пенсионного страхования.
  2. Начать делать взносы для формирования накопительной пенсии. Такой вариант интересен тем, что средства инвестируются в прибыльные проекты, потому вложенные деньги со временем не обесцениваются, а капитал растет.

Даже если до пенсии осталось 15 лет, и ежемесячно с зарплаты 50 000 руб. перечислять всего лишь 10% дохода или 5 000 руб., реально накопить к старости 960 000 руб. При усредненной годовой доходности НПФ 8% он вырастет за этот период до 1 965 013 руб.

При выборе бессрочной формы выплаты накоплений это обеспечит 7 988 руб. дополнительного дохода в старости ежемесячно. Но можно увеличить размер отчислений или выбрать НПФ с более высокой доходностью. Например, доходность НПФ «Сбербанк» по итогам 3 квартала 2017 г. составила 10,49%, НПФ «ГАЗФОНД пенсионные накопления» более 11%.

Кроме этого, при необходимости такие накопления можно забрать одним платежом или оставить наследникам.

Источник статьи: http://yakapitalist.ru/finansy/pensiya-pri-zarplate-50-000-rub/