Меню

Уменьшение выплаты по каско

ВС РФ высказался о случаях уменьшения страховой суммы по договору КАСКО при «тотале»

Верховный суд России определил, имеет ли право страховая компания заключать со страхователем доп. соглашение, которое ухудшит его права.

Автовладелец из Омска купил в «РЕСО-Гарантии» полис КАСКО, застраховав машину от угона и ущерба. Защита действовала с 29 апреля 2015 года по 28 апреля 2016. Клиент «РЕСО» выбрал поэтапную оплату: ему нужно было внести четыре платежа, каждый по 15 225 рублей. Страховщик предложил клиенту подписать доп. соглашение, по которому страховая сумма будет ежемесячно уменьшаться. Если в первый месяц она составляла 1 218 000 рублей, то к концу октября снизилась до 1 126 000 рублей.

Именно в конце октября машина и сгорела. Автовладелец решил отдать годные остатки «РЕСО-Гарантии» и получить на руки полную страховую сумму. Страховщик машину принял, выплатив 1 096 000 рублей (страховая сумма на момент страхового случая за вычетом двух будущих платежей).

Автовладельцу размер выплаты не понравился, он направил страховщику досудебную претензию с требованием доплатить ещё 91 тысячу рублей. «РЕСО-Гарантия» отказалась доплачивать недостающую сумму.

Городской суд Омска, куда обратился страхователь, частично удовлетворил его иск. Согласно решению судьи, СК «РЕСО» должна была выплатить свыше 96 тысяч рублей, из которых почти 61 тысяча – недоплаченное страховщиком возмещение в рамках договора.

Положение об уменьшении страхового покрытия суд связал с эксплуатацией автомобиля, указав на то, что законодательство России не предусматривает возможность уменьшать сумму возмещения вреда в случае «тотала» в зависимости от срока эксплуатации автомобиля.

Ответчик подал апелляцию. Областной суд Омска отказал автовладельцу в удовлетворении требований, объяснив свою позицию тем, то истец не просил признать доп. соглашение недействительным, следовательно, это условие договора имеет полную силу. К тому же страхователь ставил подпись в доп. соглашении добровольно.

Автовладелец дошёл до Верховного суда. Тройка судей под председательством В. Горшкова решение суда второй инстанции отменила. В определении ВС РФ говорится, что выгодоприобретатель должен получить полную сумму возмещения по договору в том случае, если признана «тотальная» гибель автомобиля, а права на имущество переходят страховщику.

Изменение размера страховой суммы по дополнительному соглашению Верховный суд назвал противоречащим нормам закона «Об организации страхового дела».

Источник статьи: http://www.inguru.ru/strahovanie_news_sh/industry_news7612_vs_rf_vyskazalsya_o_sluchayah_umensheniya_strahovoj_summy_po_dogovoru_kasko_pri_totale

Почему нельзя завышать или занижать страховую сумму по КАСКО?

В правилах КАСКО всех страховых компаний обязательно оговаривается, что страховая сумма не может превышать рыночную стоимость авто в каждом конкретном регионе на момент приобретения страховки. Способов определения рыночной стоимости, в свою очередь, несколько: можно воспользоваться специализированными сайтами, прибегнуть к услугам оценщиков, вычесть из стоимости нового ТС износ за каждый год эксплуатации.

В каждом договоре КАСКО присутствуют 2 ключевых понятия: страховая сумма и страховая премия. Разберемся с терминами:

  1. Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховая компания несет ответственность перед своим клиентом. Иными словами – максимальная выплата, на которую может рассчитывать страхователь в случае угона или полной гибели ТС.
  2. Страховая премия – это плата, которую клиент компании обязан внести за свой страховой полис.

Что же касается страхового взноса за полис, т.е. цены КАСКО , он в каждой компании (при одинаковой рыночной цене автомобиля) может существенно различаться, так как зависит от страхового тарифа – процентов, которые СК берет с клиента за страхование автомобиля определенной марки, модели и года выпуска.

Итак, очевидно, что завышение или занижение страховой суммы приведет, соответственно, к увеличению или уменьшению страховой премии. Отсюда возникают вопросы.

Калькулятор КАСКО – выгодные тарифы на Ваш автомобиль

Быстрый выбор авто

Можно ли занизить страховую сумму по КАСКО?

Да, можно. Это называется неполное или пропорциональное страхование КАСКО. Но начнем с того, что рыночная цена на авто с пробегом всегда колеблется в некоторых пределах. Поэтому автовладелец, который хочет немного сэкономить на КАСКО, всегда может выбрать нижнюю границу.

Кроме этого большинство компаний предоставляет возможность застраховать авто по КАСКО не на полную рыночную стоимость. Это позволит страхователю выгадать в деньгах посущественнее, но может повлечь за собой неприятные последствия. Если страховая сумма занижается, нужно быть готовым, что при каждом страховом случае компания будет возмещать ущерб пропорционально отношению страховой суммы по полису к действительной стоимости ТС на момент страхования.

Читайте также:  Как получить пенсию за предыдущие годы

Например, страховая сумма занижена на 30%. То есть, считается, что ТС застраховано по КАСКО не на полную стоимость, а на 70%. А значит, и компенсация в случае чего будет, соответственно, только лишь на 70% от суммы всего ущерба. Эта информация в полисе не прописывается, но есть в правилах страхования большинства СК. И чем больше разница, тем больше риск, что в случае угона или тотальной гибели ТС полис КАСКО окажется практически бесполезным. Кроме этого, пропорциональное страхование КАСКО, как правило, не разрешено для кредитных автомобилей.

Можно ли завысить страховую сумму по КАСКО?

Образно выражаясь, можно ли купить авто за 200 тысяч, а застраховать его по КАСКО на миллион? Нет, нельзя. Практически, завышение страховой суммы по КАСКО иногда случается. Как правило, это попытка мошенничества, чтобы получить крупную сумму при угоне (зачастую, при имитации угона) или полной гибели застрахованного авто. Делается это в расчете на то, что по гражданскому законодательству страховую сумму, указанную в полисе, оспорить (или урезать) нельзя. То есть, юристам компании довольно сложно добиваться в суде признания договора недействительным по причине того, что клиент намеренно завысил страховую стоимость своего ТС.

Чтобы не допускать подобных коллизий, в некоторых СК размер страховой суммы по КАСКО должен быть предварительно согласован с начальником отдела автострахования. При подобном подходе вероятность завышения по глупости или злому умыслу сводится к минимуму.

Е-ОСАГО по выгодной цене

Мобильное приложение от INGURU сэкономит время и деньги:
18 страховых компаний, онлайн оплата, полисы сохраняются
в приложении и приходят на e-mail

Источник статьи: http://www.inguru.ru/kalkulyator_kasko/stat_pochemu_nelzya_zavyshat_ili_zanizhat_strahovuyu_summu_po_kasko

Износ по КАСКО при тотале и угоне

В феврале 2013 года Пленум Верховного суда РФ определил, что при уничтожении автомобиля (угоне или тотальной гибели, когда транспортное средство не подлежит восстановлению) страхователю должно выплачиваться страховое возмещение в размере полной страховой суммы.

Амортизационный износ: как это было

Ранее понятие амортизационного износа широко использовалось страховыми компаниями. Оно основано на том, что рыночная цена машины зависит от срока ее эксплуатации и меняется (уменьшается) в течение года. Поэтому размер выплаты в случае полной гибели или угона застрахованного транспортного средства уменьшался на установленную величину.

Практически у всех страховщиков в правилах КАСКО были прописаны нормы износа за год и за месяц нахождения авто в эксплуатации. За первый год данная величина часто составляла 20%. При этом за первый месяц износ мог быть в полтора-два раза больше, чем за последующие.

В результате при полной утрате машины страхователь получал выплату в меньшем размере, чем первоначальный лимит возмещения. Особенно велика была разница, если страховой случай происходил ближе к концу действия договора. Например, при страховой сумме 500 тыс. рублей в конце срока страхования выплата порой уменьшалась на 15-20% – до 400 — 425 тыс. рублей. Разница для клиента весьма ощутимая.

А что сейчас?

После разъяснения Верховного суда страховщики внесли правки в правила страхования КАСКО. Но не столько с целью привести их в соответствие с законом, сколько с целью обойти новые требования.

Рассчитать КАСКО – в 17 компаниях за 2 минуты

Некоторые компании «переименовали» амортизационный износ в коэффициент индексации («Росгосстрах»), у других в правилах появились нормы уменьшения страховой суммы («РЕСО-Гарантия»). Третьи ввели обязательную безусловную франшизу за каждый месяц действия договора. Кто-то из страховщиков стал прописывать в договоре страховые суммы на каждый период страхования – от одного до нескольких месяцев («ВСК»). Однако не всегда подобные решения приводят к положительному результату.

Коэффициенты индексации и нормы уменьшения страховой суммы

Уже не раз выплаты страхового возмещения при гибели или угоне транспортного средства с применением коэффициента индексации, применяемого «Росгосстрахом», были оспорены в суде. В своих решениях суды субъектов Российской Федерации руководствуются следующим: коэффициент индексации зависит от срока эксплуатации автомобиля – значит, фактически учитывается износ. Гражданский кодекс РФ и Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не предусматривают вычет износа из страховой суммы. Соответственно, условие договора об уменьшении страховой суммы на коэффициент индексации признается судами противоречащим действующему законодательству и нарушающим права потребителя.

Та же участь постигает и нормы уменьшения страховой суммы (которые по своей сути являются аналогом коэффициента индексации).

Читайте также:  Размер пенсии по инвалидности 2 группы по архангельской области

Такую ситуацию во многом можно назвать закономерной. Изменяя формулировку, страховщики чаще всего даже не меняли соответствующие нормы. Вычет всё также составлял до 20% для первого года и 10-15% – для последующих лет эксплуатации.

Франшизы и страховые суммы по периодам страхования

Что касается установления франшизы или изменяемой по периодам страховой суммы, то здесь судебные органы чаще бывают на стороне страховщиков.

Стоит вспомнить, что понятие франшизы описано в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Соответственно, установление в полисе франшизы (в том числе только на случай полной утраты авто) не противоречит закону. И если в договоре КАСКО предусмотрено, что в случае гибели или хищения машины вычитается франшиза, то уменьшение страховой выплаты на её размер выглядит нормативно оправданным.

Если говорить об установлении отдельных страховых сумм на разные периоды страхования (например, на каждые три месяца), то стоит иметь в виду, что согласно Гражданскому кодексу РФ (ст. 942) страховая сумма является одним из существенных условий договора.

О её размере страхователь и страховщик обязаны предварительно договориться между собой. При этом законом предусмотрено, что выплата страхового возмещения не может превышать указанный в договоре размер страховой суммы. Таким образом, если страхователь согласился с конкретными размерами страховых сумм в разные периоды страхования, выплата будет производиться исходя из этих величин. Вернее, исходя из конкретной величины, «привязанной» к периоду произошедшего страхового случая.

Тем не менее, даже последние варианты отнюдь не гарантируют страховщикам лояльность служителей Фемиды. Достоверно предугадать результат того или иного судебного спора в данной области сейчас вряд ли возможно.

Е-ОСАГО по выгодной цене

Мобильное приложение от INGURU сэкономит время и деньги:
18 страховых компаний, онлайн оплата, полисы сохраняются
в приложении и приходят на e-mail

Источник статьи: http://www.inguru.ru/kalkulyator_kasko/stat_iznos_po_kasko_pri_totale_i_ugone

Уменьшение выплаты по каско

Это давно известный способ экономии денег страховыми компаниями. Каждый застрахованный по договору КАСКО водитель после ДТП сталкивался с проблемой страхового возмещения. В первую очередь необходимо отметить, что по договору КАСКО сумму страховой выплаты занижают практически всем и всегда. Избежать данного обстоятельства не получится, однако, можно сэкономить время и нервы зная как действовать в таких случаях.

Лучший способ – это обратиться к специалисту по автомобильному праву, поручить ему ведение дела целиком и не вникать в юридические тонкости, которые даже для опытных юристов бывают сложны.

Если же Вы решили проверить свои нервы и выдержку и самостоятельно бороться за свои права, то ниже Вы найдете примерный алгоритм действий при спорах со страховой компанией.

Содержание статьи:

Способы занижения суммы страховой выплаты по КАСКО

1. Фактически повреждения есть, но они не указаны в справке о ДТП из ГИБДД. То есть, если в ДТП была помимо прочих повреждений разбита фара, но в справке об этом ни слова, страховая будет считать, что фара была разбита раньше, либо позже, либо по сей день целая.

2. Заключение экспертизы, согласно которой стоимость запасных частей и ремонта нереально низкая, а износ деталей невероятно высок.

3. В юридической практике есть случаи, когда страховая компания признает наступление «страхового случая», определяет сумму выплаты, но не выплачивает ее.

Автовладельцу, попавшему в ДТП и рассчитывающему на страховую компенсацию по КАСКО, необходимо выполнить несколько простых действий.

Действия водителя при оформлении ДТП в ГИБДД — как не наломать дров

Нужно проследить, чтобы были учтены все повреждения автомобиля в официальных документах. Страховую компанию интересует справка о ДТП, где будут указаны обстоятельства ДТП, сведения о нарушении ПДД, а также повреждения автомобиля в результате ДТП. Если в справке не отражены все повреждения, необходимо в письменной форме обратиться к инспектору, рассматривающему дело о ДТП с ходатайством о внесении в справку о ДТП дополнений. Не лишним будет и сфотографировать повреждения на месте ДТП, а фотографии приобщить к материалам, оставив себе копии.

Кроме этого в ГИБДД нужно получить копию протокола об административном правонарушении (если оно было), процессуальное решение по факту ДТП. Все указанные документы можно получить в органе ГИБДД, в том числе и повторно, в случае их утраты.

Читайте также:  Можно ли получать накопительную пенсию раньше пенсионного возраста

Взаимодействие непосредственно со страховой компанией

Нет документов – нет и фактов, поэтому общение со страховой компанией иначе, чем в письменной форме – пустая трата времени. Все письма в страховую компанию нужно направлять с уведомлением о вручении, в ином случае официально ни одно письмо получено не будет.

После оформления ДТП в ГИБДД и составления всех документов страховая компания начинает работать.

Первое, что им необходимо выяснить, является ли ДТП страховым случаем. С этим, как правило, проблем не бывает, ДТП признают страховым случаем и далее автомобиль направляется на экспертизу, где оценивается стоимость восстановительного ремонта. Если же ДТП не признано страховым случаем, то такое решение можно обжаловать в судебном порядке, но это отдельная история.

Необходимо рассчитывать на то, что суммы в заключении будут в 1.5-2 раза ниже рыночных цен. На данном этапе компания работает как правило быстро, и присылает все необходимые документы, на основании которых установлена величина ущерба. Однако бывают ситуации, когда страховая компания «пропадает».

В этом случае нужно в письменном виде обратиться в компанию (с уведомлением, разумеется) с просьбой в срок, скажем 5 дней, предоставить документы, на основании которых определена величина ущерба и сумма страховой выплаты.

Когда получен (или не получен) ответ из страховой компании с указанием суммы страховой выплаты, которая явно занижена, нужно провести независимую экспертизу в любом экспертном учреждении города, коих в Петербурге множество.

Обязательное условие в данном случае – уведомление страховой компании о назначении независимой экспертизы. Представитель страховой компании должен присутствовать при осмотре автомобиля, а компания должна быть уведомлена за 3 рабочих дня до проведения осмотра экспертом. Для проведения экспертизы нужны копия паспорта гражданина РФ, копия ПТС, свидетельство о регистрации ТС и справка из ГИБДД.

Получив заключение эксперта необходимо подготовить пакет документов для направления в страховую компанию с обязательной описью содержимого. В нем должны содержаться:

1. Досудебная претензия;

2. Справка о ДТП или ее копия;

3. Процессуальное решение по делу о ДТП;

4. Копии документов на ТС;

5. Документ – обоснование величины ущерба из страховой компании;

6. Заключение эксперта о сумме восстановительного ремонта;

7. Договор о проведении экспертизы, акт выполненных по оценке работ;

8. Копию всех писем в страховую компанию, уведомлений об их получении;

9. Все чеки, подтверждающие расходы, понесенные в связи с ДТП.

В досудебной претензии желательно указать обоснованную сумму страхового возмещения плюс сумму всех понесенных расходов. В последнее включается и оплата по договору об оценке ущерба, почтовые расходы и плата за пользование чужими денежными средствами (если имеет место быть). В претензии нужно указать срок исполнения требования, скажем 10 суток.

Совершенно невероятный случай, чтобы страховая компания добровольно выплачивала деньги по досудебным претензиям, поэтому как следствие следующий этап — судебное разбирательство.

Судебное разбирательство со страховой компанией — что важно помнить?

С исковым заявлением в суд нужно обращаться по истечении срока, установленного для исполнения требования, указанного в претензии. Исковое заявление в этом случае подается в районный суд по месту нахождения ответчика (страховой компании) и должно соответствовать требованиям ГПК РФ. Перед подачей иска в суд не лишним будет изучить следующие документы:

1. Договор КАСКО;

2. Правила страхования компании (их Вы уже видели, подписывая договор, но из-за мелкого

шрифта и туманных формулировок вероятно читать не стали);

3. Гражданский кодекс и закон «О защите прав потребителей»;

В сумме иска можно указать все документально подтвержденные расходы в связи с ДТП и рассчитывать на их возмещение.

Вот в самом общем виде алгоритм действий. С первого взгляда проще некуда, но одна ошибка или несвоевременное действие может стоить не одну тысячу рублей.

Каждый страховой случай индивидуален и требует соответствующего подхода. В любом деле о выплате компенсации по договору КАСКО есть свои подводные камни и непредсказуемые обстоятельства. Таковых множество, как и вариантов их преодоления. Именно поэтому дать универсальный совет для разрешения той или иной ситуации просто невозможно. Подобные дела есть как элементарные, так и невероятно сложные. В любом случае лучше профессионалов в этом вопросе никто не разберется.

Остались вопросы? Просто позвоните нам:

Источник статьи: http://pravo812.ru/useful/229-zanizhenie-summy-strakhovoj-vyplaty-po-kasko.html