Меню

Условия выплаты основного долга кредитный договор

Сумма основного долга по кредиту, что это?

Заемщики не понимают, откуда возникает задолженность перед банками, если кредит оплачивался постоянно. Пусть не всегда вовремя и не в полном объеме, но платили же, а долг остается и не уменьшается? Вопрос возникает и тогда, когда человек фактически получает меньше денег, чем одобрено.

Бесплатная первичная консультация юриста

Юридический департамент procollection.ru рассмотрит Вашу долговую ситуацию или вопрос. Подскажем, что делать дальше.

Звоните — консультация по телефону бесплатно:

Также пишите нам ВКонтакте: https://vk.com/club177615927 или обращайтесь по контактам на сайте

Чтобы разобраться в этом, нужно иметь представление, что такое основной долг (ОД) и каким образом он закрывается.

Что такое основной долг по кредиту?

Основная величина долга или как ее иногда называют тело кредита (ТК) представляет собой то количество денег, которое выдается на руки, согласно договору.

Сюда не входит комиссия за предоставление средств и ведение счета, проценты за пользование кредитными деньгами, страховка и сумма штрафных санкций, которые начисляются в случае нарушения условий соглашения.

Долг складывается из нескольких параметров:

  • тело кредита;
  • проценты;
  • страховка;
  • комиссия за предоставление средств, ведение и открытие счета.

Если сложить между собой эти составляющие и вычесть сумму основного долга можно узнать реальную стоимость кредита и то, сколько переплатит клиент при возврате.

Следует отметить, что проценты являются обязательным условием получения денег (кредитный договор не может быть беспроцентным ст. 819 ГК РФ). Страховка, наоборот, является добровольной, а комиссия, в ряде случаев, согласно ст. 779 ГК РФ, незаконна.

Но и комиссия, и страховка часто включается в условия договора и тогда заемщик получает на руки меньше чем предполагалось.

Общая сумма долга изменится когда лицо, получившее заем, несвоевременно или не в полном объеме вносит денежные средства. Кредитор в качестве штрафных санкций может увеличить процентную ставку или начислить неустойку за каждый день просрочки платежа, причем, если кредит не выплачивался, ее размер может в несколько раз превысить тело.

Как погашается заем?

В обычном порядке банк предлагает погасить кредит, совершая аннуитетный или дифференцированный платежи. Каждый из них имеет плюсы и минусы. Как показывает практика, предпочтение отдается аннуитетным платежам (АП).

Аннуитетный

Представляет собой сумму процентов, которые необходимо уплатить в течение указанного срока и величину ТК, разбитые на равные ежемесячные выплаты.

В течение всего периода кредитования гражданин каждый месяц вносит денежные средства в одном и том же размере. Это положительная сторона.

Минус заключается в том, что большую часть первых платежей, составляет не гашение основного долга, а выплата процентов. При таком способе невыгодно гасить задолженность раньше срока.

Кроме того, как считают эксперты, сумма выплат по АП на 2% превышает общую сумму выплат по дифференцированным платежам (ДП).

Дифференцированный

При ДП величина ТК делится на количество периодов оплаты кредита, к ней плюсуются проценты, начисленные на остаток долга. Таким образом, объем ежемесячных выплат будет разным. В начале кредитного периода самым большим, в конце самым маленьким. Каждый месяц сумма основного долга будет равномерно уменьшаться и размер начисленных процентов, соответственно.

Хотя первоначальные выплаты и будут создавать финансовую нагрузку, ДП позволит сэкономить средства при досрочном погашении и даст возможность подстраховать себя в будущем на случай возникновения финансовых затруднений, ведь с каждым разом ежемесячные обязательные взносы будут уменьшаться, и осуществлять их станет легче.

Когда условия кредитного договора нарушены?

Проблемы начинаются если заемщик вносит деньги не в срок или частично. Он вроде бы и платит, как может, но общий долг не уменьшается, а в ряде случаев даже увеличивается в размере.

Так происходит, потому что проценты, пеня и штрафы, списываются в первую очередь. ОД на который они начисляются, в последнюю (ст. 319 ГК РФ). И если оплата осуществлялась АП, то размер основного долга будет выше, чем, если бы заемщик выбрал ДП.

Обращение с ходатайством в банк

Чтобы не допустить роста пени, неустойки и прочих неприятных последствий, при возникновении финансовых затруднений следует, как можно раньше обратится в финансовую организацию с заявлением о реструктуризации долга. К заявлению приобщаются документы, подтверждающие причину возникновения просрочки.

Ксерокопия с отметкой банка о принятии заявления к рассмотрению должна храниться у заемщика. Если дело дойдет до суда, это поможет доказать стремление добровольно выплатить кредит.

Обращение с ходатайством в суд

Обратившись в суд, человек снизить только начисленные штрафные санкции, если они завышены (составляют более 10% от суммы долга). Для этого нужно написать ходатайство, основываясь на ст. 333 ГК РФ, как вариант озвучить его в судебном процессе, инициированном кредитором или в самостоятельном порядке. В 90% случаев суды идут навстречу должникам и снижают размер неустойки.

Читайте также:  Выплаты по уходу за ребенком с 1 августа

Страховка

Банк и клиент понимают, что выдача и выплата кредита несут долю риска. Поэтому, пытаясь снизить ее степень, заключают договор страхования (страхуется смерть клиента, дееспособность, потеря работы).

Стоимость страховки включается в сумму кредита, удерживая ее сразу при выдаче наличных, и тогда удивленный заемщик получает на руки меньше, чем указано в договоре, денег или прибавив ее к сумме ежемесячных платежей.

Получается, что в договоре сумма ОД состоит из фактически полученных денег и страховки. На нее будет начисляться процент и, в случае нарушений условий кредитования, штрафные санкции. Проблема состоит в том, что клиенту о подобной услуге сообщается редко, а выявляется это уже после подписания соглашения.

Банк нарушает ФЗ №2300 1 ст. 8,10, но не только его, ведь страхование — дело добровольное и заемщик может не согласиться еще на этапе заключения договора (исключение составляет ипотека).

Отказаться от страховки можно спустя 14 рабочих дней (в некоторых банках этот период составляет 30 дней), написав соответствующее заявление в страховую компанию. В течение 10 дней деньги за ненужную услугу будут возвращены. Если время упущено для разрешения вопроса следует обратиться в суд.

Если у вас возникают вопросы по теме статьи или требуется бесплатная консультация юриста, оставьте комментарий. Также обратитесь к дежурному специалисту сайта в форме всплывающего окна либо звоните по указанным телефонам. Мы обязательно ответим и поможем.

Источник статьи: http://procollection.ru/summa-osnovnogo-dolga-po-kreditu/

Верховный суд разъяснил, что платить раньше – основной долг по кредиту или проценты по штрафам

Насколько законно то, что при погашении кредита средства направляются сначала на уплату процентов по штрафам и неустойкам, а только потом – на погашение основного долга? Две инстанции, разбиравшиеся в вопросе соответствия условий договора законодательству, пришли к противоречивым выводам. Разрешать спор пришлось Верховному суду. Он напомнил банкам, что проценты бывают разные.

Банк забрал лишнее

Ольга Дарьина* заключила кредитный договор с ООО «ВСБ». По условиям договора кредитор предоставлял ей 170 000 руб. под 14,75% годовых, а возвращать его надо было ежемесячными платежами не менее 7085 руб. Дарьина выплатила кредит и проценты за пользование кредитом досрочно, но по ее подсчётам банку она переплатила 1187 руб. Женщина решила: к нарушению ее прав привело то, что в договоре есть условия, которые нарушают ее права потребителя. В частности, по условиям договора датой погашения кредита, уплаты процентов штрафов и пени была дата поступления денег в кассу или на счёт Дарьиной в ВСБ (п. 2.4.2. договора). Если же появлялась просроченная задолженность, то выплаченные для ее погашения деньги, если их не хватало, направлялись сначала на погашение штрафов и неустоек, процентов, а потом – основного долга по кредиту (п. 4.2 договора). Из-за этого, когда Дарьина платила не всю сумму, процент за пользование денежными средствами увеличивался и составлял 45% годовых от суммы задолженности по кредиту вместо оговоренных 14,5%, что и привело к переплате

М-1777/2016), она настаивала, что условия, определяющие момент исполнения обязательств и устанавливающие первоочередное погашение требований по штрафам и неустойкам перед другими требованиями, следует признать недействительными, поскольку они нарушают права потребителя. А переплаченные деньги она требовала, соответственно, вернуть.

Разные суды – разные мнения

Первая инстанция признала оба оспариваемых условия договора недействительными и обязала банк произвести перерасчёт уплаченных сумм. Райсуд исходил из того, что условие договора, касающееся даты погашения, противоречит положениям ст. 37 Закона о защите прав потребителей, по которым датой исполнения обязательств считается дата внесения денег в банк или платежному агенту.

Что касается положения договора о первоочередном погашении штрафов и неустоек перед другими обязательствами заемщика, то они, по мнению суда, противоречат положениям ст. 319 ГК. «Под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, принимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т. д. Проценты, предусмотренные ст. 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга», – сослался суд на п. 11 постановления Пленума ВС № 13 и Пленума ВАС № 14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Читайте также:  Облигации выплаты дохода задачи

Однако судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда, где банк оспорил решение, в удовлетворении требований Дарьиной отказала (дело № 33-11193/2016). В апелляции решили, что изменение сторонами договора очередности погашения требований по денежному обязательству, установленной ст. 319 ГК, не противоречит закону и не ущемляет права потребителя. Истец добровольно заключила кредитный договор на предложенных условиях, с которыми она была ознакомлена и которые она обязалась соблюдать, указали в облсуде.

Проценты процентам рознь

В Верховном суде, где в итоге и оказалось дело, позицию облсуда не поддержали. Речь в данном случае не идет о свободе договора, о котором говорила апелляция, заключил суд. «Положения ст. 319 ГК РФ, устанавливающие очерёдность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон, однако таким соглашением может быть изменен порядок погашения лишь тех требований, которые названы в этой правовой норме,» – обратил внимание ВС. В деле Дарьиной речь идет о требованиях, в законе не указанных, – в частности, о штрафах и неустойках.

Кредитные организации настойчиво утверждают в своих типовых формах договоров, что неустойки платятся в первую очередь. Иногда даже пытаются обосновать, что при этом ст. 319 ГК РФ не нарушается, потому что предусмотренная в ней очередность не затрагивается, а штрафы платятся вне очереди, и т. п. Такого рода ухищрения неэффективны, и ВС РФ в очередной раз это подчеркнул. Норма ст. 319 ГК РФ диспозитивна, но только в пределах ее диспозиции – изменить можно очередность погашения только тех требований, которые в ней указаны. В плане объема же диспозиции это норма императивная, т. е. расширить перечень требований, в отношении которых устанавливается очередность, нельзя. Санкции и другие не указанные в диспозиции ст. 319 ГК РФ требования погашаются в последний черед, и это не зависит от характера отношений (потребительские или предпринимательские) – Дмитрий Шнигер, юрист ЮК «Хренов и партнеры».

Разъяснил суд и вопрос, касающийся порядка уплаты процентов. Согласно ст. 319 ГК, платеж, недостаточный для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии другого соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга, напомнила коллегия. «Исходя из смысла приведённой правовой нормы, под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, ст. 317.1, 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, в том числе штрафы и неустойки, к указанным в ст. 319 4 Гражданского кодекса Российской Федерации процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга», – поддержал ВС в определении позицию первой инстанции.

«ВС РФ однозначно разъяснил, что штрафы и неустойки не относятся к числу процентов, погашаемых по правилам ст. 319 ГК РФ. Стоит отметить, что фактически ВС РФ продублировал позицию ВАС РФ, изложенную в нескольких постановлениях Президиума ВАС РФ и информационном письме № 141. Однако аналогичная правовая позиция ВАС РФ для целей разрешения коммерческих споров является более спорной, в то время как данная позиция ВС РФ для целей защиты прав потребителей выглядит гораздо более обоснованной» – Оксана Петерс, управляющий партнер юридический фирмы «Тиллинг Петерс»

Кроме того, в определении ВС сказано, что апелляционное объяснение не мотивирует несогласие с выводами первой инстанции о недействительности п. 2.4.2. кредитного договора. «Такое основание отмены нечасто встречается в актах кассационной инстанции, но часто указывается юристами в кассационных жалобах, и, значит, не зря», – заметил Дмитрий Шнигер, юрист ЮК «Хренов и партнеры».

Апелляционное определение коллегия отменила, а дело направила на новое рассмотрение в Самарский облсуд (дело пока не рассмотрено).

*имена и фамилии участников спора изменены редакцией

Источник статьи: http://pravo.ru/story/view/141436/

Сумма основного долга по кредиту

Термин «основной долг по кредиту» является распространенным в финансовой практике. Тем, кто уже заключил или собирается оформить договор займа в банке денежных средств, следует знать, из чего складывается сумма выплат по займу. Как начисляются проценты по просроченной задолженности?

Основной долг по кредиту включает не полную сумму, которая выплачивает должник по договору. В нее не входят проценты, штрафные санкции в случае несвоевременного погашения, другие виды взысканий из-за изменений условий сделки. При заключении договора прописываются требования по внесению платы. Обычно заемщики совершают ежемесячные платежи равными долями. В составе взноса заложено тело кредита, банковские проценты и другие выплаты, входящие в сумму основного долга перед банком.

Читайте также:  Когда будет выплата пенсии следующая

Особенности формирование суммы основного долга

Размер денежных обязательств перед банком для заемщика формируется по ряду параметров. Рассмотрим базовые составляющие.

Основной долг по кредиту – это те деньги, которые клиент получает от банка для решения поставленных задач. Ими может быть покупка недвижимости, транспортного средства, бытовой техники, оплата обучения или другое целевое направление. Сумма основного долга на протяжении периода кредитования будет уменьшаться при условии своевременно проводимых платежей. Уклонение от обязательства приведет к негативным последствиям и формированию задолженности.

Проценты по основному долгу

При составлении кредитного договора заемщику указывается та сумма, которая будет покрывать проценты по долгу. Эти платежи являются основными источниками дохода банка от сделки. По сути, заемщик распоряжается денежными средствами, принадлежащими организации. И, соответственно, за такой вид услуг следует платить. Существует два варианта расчет суммы долга по процентам:

  • аннуитетные платежи;
  • дифференцированные выплаты.

Размер процентов за весь период кредитования не может быть изменен или полностью отменен банком. Эта величина определяется индивидуально в зависимости от конкретного договора. Процент может варьироваться из-за постепенного снижения размера основного долга по кредиту.

Формирование комиссионных сборов

При оформлении кредита ознакомьтесь с условиями договора, особенно указанным мелким шрифтом. Обратите внимание на показатели, которые имеют значение при формировании сумму основного долга:

  • плата за продление обязательств;
  • дополнительные комиссионные сборы при досрочном погашении;
  • выплаты единовременного характера.

Штрафы по кредиту

Банки вправе применять дополнительные наказания к тем, кто уклоняется от погашения по кредиту или выполняет просроченные платежи. Комиссионные сборы, применяемые к нарушителю договора, увеличивают сумму основного долга. Учитывайте, что неустойки засчитываются за каждый просроченный день.

Оформление страхования по кредиту

При заключении договора займа денежных средств оформление страхования рисков, имущества и жизни является важным пунктом. Такое соглашение подписывается на добровольном основании. Плата за страховку включается в сумму основного долга по кредиту. Она формируется равными ежемесячными платежами или разовым взносом.

Способы погашения основного долга

В банковской системе применяются два варианта погашения задолженности по кредиту – аннуитетный и дифференцированный. Первый способ заключается в выплате долга равными частями ежемесячно в течение срока действия договора между банков и заемщиком. По такой схеме в первую очередь идет погашение начисленных процентов, а затем только тела основного долга по кредиту. Способ выгоден для банка, так как разрешает быстрее получить прибыль от заключенного контракта и снизить потери при его досрочном завершении. Для заемщика легче планировать затраты и вести личную бухгалтерию при одинаковой финансовой нагрузке. Для такого вида погашения кредита характерна высокая сумма переплат. А уменьшение остатка основного долга начинается только с середины срока выплат по займу.

При дифференцированной схеме переплата по кредиту будет меньше. Разница заметнее, если большой размер займа и долгий период погашения. Это связано с тем, что сумма, на которую начисляются проценты, будет регулярно снижаться. Такой способ удобен:

  • при досрочном погашении основного долга;
  • если нет постоянного источника дохода;
  • если предполагается поступление денежной суммы для закрытия кредита.

Недостаток схемы заключается в финансовой нагрузке на заемщика на первом этапе выплат, когда гасится основной долг и проценты банку. Ежемесячный платеж будет меняться, что неудобно для планирования бюджета.

При выборе выгодных условий кредитования внимательно изучите предложения банка. Ознакомьтесь с суммами первоначальных взносов, комиссий, величиной процентной ставки и схемой погашения долга. Кредитный калькулятор позволит быстрее определить переплаты по займу и оценить финансовые затраты.

Почему не уменьшается основной долг при погашении кредита?

При нерегулярном внесении платежа долг по займу будет не уменьшаться, а расти. Причина зависит от порядка списания. Если взносы выполняются с задержкой, то банк направляет денежные средства сначала на оплату неустоек, потом комиссионных сборов, далее процентов по займу, в последнюю очередь на погашение суммы основного долга. Только после выплаты всех дополнительных начислений банк будет уменьшать размер тела по кредиту.

В заключении следует добавить, что сумма основного долга фиксируется в договоре за полный период выдачи займа. Если возникают сомнения по расчету ежемесячных платежей, то обращайтесь в банк, выдавший кредит, для разъяснения спорных ситуаций.

Источник статьи: http://www.lockobank.ru/articles/kredity/summa-osnovnogo-dolga-po-kreditu/