Меню

Выплата стоимости автомобиля при кредите

Выгоден ли автокредит с остаточным платежом

Кредиты с остаточным платежом или с обратным выкупом автомобиля не новинка, но финансовые организации, особенно аффилированные с автопроизводителями, начали активно продвигать его относительно недавно. Девиз таких программ всегда звучит очень бойко: «плати меньше — получай больше». Что это на самом деле — удобный инструмент для потребителя или средство достижения маркетинговых целей и получения дополнительной прибыли?

Согласно данным Национального бюро кредитных историй и аналитического агентства «Автостат», доля машин, купленных с привлечением заемных средств, вернула утраченные в начале кризиса позиции и в первом квартале 2017 года составила 45%. Этому в немалой мере поспособствовала государственная поддержка, позволившая обеспечить низкие процентные ставки по кредитам. Однако и автопроизводители готовы идти на финансовые уступки и делать спецпредложения, чтобы гарантировать себе достойный уровень продаж.

В условиях, когда почти каждая вторая машина покупается в долг, важно обеспечить клиенту привлекательность кредитных продуктов. Или хотя бы ее видимость, поскольку вникать в детали покупатель старается далеко не всегда — исследование Standard & Poor’s говорит, что финансовая грамотность граждан РФ серьезно уступает среднеевропейской. Вот и пестрят сайты автомобильных марок однотипными выкриками, обещающими новую машину всего за несколько тысяч рублей в месяц. Цифры могут быть разными, но они всегда существенно ниже тех, что дают калькуляторы стандартных кредитных программ. Как такое возможно?

Речь о кредитах с остаточным платежом или с обратным выкупом автомобиля. Финансовые организации делают упор на том, что такой тип займов позволит регулярно менять машину, выбирать модель более высокого класса и возвращать банку в месяц ощутимо меньшую сумму, чем при стандартной схеме.

Классический автокредит можно условно разделить на две части — первоначальный взнос, который заемщик делает из собственных средств, и собственно сам долг, который гасится равными ежемесячными платежами. Например, мы хотим приобрести автомобиль стоимостью 2 110 000 руб. по кредитной программе, предусматривающей 11,9% годовых. Мы сразу же оплатим первоначальный взнос в размере 20%, или 422 000 руб., а затем в течение трех лет будем возвращать 1 688 000 руб. долга и начисленные проценты. Калькулятор говорит, что через три года мы вернем банку 2 016 000 руб., то есть процентов набежит на 328 000 руб. Ежемесячный же платеж составит 56 000 руб.

Структура кредита с остаточным платежом или с обратным выкупом сложнее. Покупатель в течение двух-трех лет гасит только часть займа. В конце же срока кредитования ему надо вернуть единым траншем отложенную долю заемных средств, которая оговаривается на момент заключения кредитного договора и может составлять от 20% до 55% от стоимости автомобиля. За счет этого и получаются заметно меньшие ежемесячные платежи, хотя ставка может быть выше. Например, мы делаем за автомобиль такой же первоначальный взнос 422 000 руб., но решаем оставить «на потом» выплату 40% от стоимости автомобиля. В месяц такой вариант нам будет стоить уже только 37 500 руб., что существенно снизит финансовую нагрузку в ближайшей перспективе, однако в день последнего транша мы должны единовременно вернуть 844 000 руб. Сумма немаленькая, подъемная только для людей со строгой дисциплиной, поэтому банки обычно предлагают три варианта ее погашения.

Самый простой — выплатить остаток из собственных средств. После этого автомобиль переходит в полное владение покупателя и с него снимаются все обременения. Такая схема выгодна, если отложенные на последний транш деньги работали и генерировали доход в течение срока кредитования в большем размере, чем разница в уплаченных процентах между двумя типами займа, классическим и с остаточным платежом.

Если полной суммы на погашение остаточного платежа не набирается, заемщику могут предложить продолжить выплачивать его частями еще в течение двух лет. Однако это менее выгодно, особенно при большой отложенной выплате, чем если бы заемщик изначально соглашался на пятилетний кредит по стандартной схеме. Ведь проценты начислялись на всю сумму кредита, а его тело уменьшалось медленно. В нашем случае мы уже отдали процентов на 505 000 руб. и потеряем на них еще больше за два дополнительных года. Также мы будем вынуждены тратиться на страховку, поскольку предмет залога должен быть защищен от рисков. Кроме того, ставка по кредиту на дополнительный период может быть изменена, естественно, в большую сторону, а пролонгация является правом, а не обязанностью банка — он может ее и не одобрить.

Читайте также:  Выплата алиментов прекращается если

Третий вариант — самый неопределенный. По окончании срока кредитования банк предлагает сдать машину в трейд-ин, а разницу между ценой выкупа и размером остаточного платежа пустить на первоначальный взнос за новый автомобиль, подсаживая на новый заем и откладывая окончательный расчет на все более далекую перспективу. Однако тут много переменных. Во-первых, не всегда банк обязуется принять автомобиль обратно, некоторые программы предлагают самостоятельно договариваться с центрами трейд-ин. За гарантированный же выкуп, как правило, приходится расплачиваться повышенной ставкой на период кредитования — например, плюс 1% к программе с остаточным платежом и плюс 2% — к классической. Во-вторых, трудно определить, какая действительно будет предложена цена через три года. На момент подписания договора фиксируется только максимальная, минимальная или точная сумма выкупа, но она в любом случае будет корректироваться, поскольку зависит от состояния автомобиля и его пробега. И точно не достигнет уровня рыночной — в трейд-ин машины оценивают всегда ниже, чем торгуют частники. Например, рекомендованная остаточная стоимость трехлетнего автомобиля класса D со среднегодовым пробегом 20 000 км составляет 58% от цены нового, хотя если заниматься продажей лично, можно выручить минимум процентов на десять больше. В большинстве случаев, однако, сделать это мы не можем — машина ведь находится в залоге до полного погашения обязательств перед банком.

Может быть и так, что сумма выкупа совпадет с размером остаточного платежа. Тогда выходит что-то вроде лизинговой схемы — в течение трех лет мы будто просто оплачивали аренду машины. Период кредитования закончился, и никто никому ничего не должен. Но деньги на первоначальный взнос нам не вернулись, а автомобиль мы сдали и остались при своих.

Есть и крайние случаи. Отдельные кредитные продукты оговаривают условие, что выкупная стоимость может быть даже ниже остаточного платежа, а это накладывает на покупателя обязательство компенсировать разницу. Стоило ли платить в месяц меньше, чтобы остаться должным?

Получается, что схема выгодна аккуратным заемщикам, которые выбирают популярные и мало теряющие в стоимости автомобили. Или же тем покупателем, которые используют машину для заработка. Остальным на первоначальный взнос за новую и более дорогую модель, как обещает реклама, средств может и не хватить.

Таблицу к статье можно посмотреть на сайте источника .

Источник статьи: http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=9832117

Как купить новые машины в кредит – советы

Покупка машины с помощью автокредита – это распространенный способ приобретения новых транспортных средств. Не каждый человек может позволить себе приобрести заветный автомобиль сразу, поэтому ему приходится прибегать к услугам банков и контор, которые предоставляют деньги в долг. Существуют различные программы, которые предлагают получение автокредита на разных условиях. Но прежде чем соглашаться на покупку транспортного средства, необходимо подробно ознакомиться с программами, предлагаемыми банком.

На что необходимо обратить внимание в первую очередь

При покупке автомобиля очень важно тщательно изучить программу, которую предлагает вам банк. Необязательно останавливать свой выбор на первой попавшейся конторе. Возможно, в другой организации вам могут предложить более выгодную программу лояльности. Поэтому, прежде чем остановить свой выбор на какой-либо определенной контре, рассмотрите все предложения ее конкурентов. Возможно, для вас они будут выгоднее.

Покупка автомобиля в кредит – это ответственный шаг, и к нему надо подходить очень серьезно. При изучении предлагаемых способов кредитования воспользуйтесь специальным кредитным калькулятором. Большинство контор предлагает заманчивые способы покупки машины в кредит, но при этом процентная ставка оказывается сильно завышенной или заемщику приходится оплачивать большое количество дополнительных услуг. Для того чтобы купить автомобиль и не переплатить его стоимость, оцените количество дополнительных платежей.

Читайте также:  Заморозке накопительной части пенсий россиян что это

Обратите внимание на размер необходимого первоначального взноса. Желательно внести сразу достаточно большую сумму. При покупке нового средства передвижения процент по кредиту зависит от размера первоначального взноса. Некоторые кредитные программы исключают первый платеж, а могут, наоборот, давать возможность покупателям сразу оплатить половину стоимости автомобиля. Немаловажно оценить срок, на который выдается кредит. Обычно банки рассматривают длительность от 1 до 3-х лет. Но выбирать продолжительность нужно именно вам. Здраво оцените свою платежеспособность. Выплачивать средства придется каждый месяц, регулярно до определенного числа.

За что придется платить?

При покупке автомобиля в кредит обратите внимание на процентную годовую ставку. Обычно банки могут предлагать от 10% и выше. Зависит процентная ставка от программы, которую вы выберете, от того, какой сделаете первый взнос. Автокредитование иногда подразумевает выплату очень высоких процентов. Это обусловлено некоторыми фактами, но основная причина завышенной процентной ставки – минимальный пакет документов при получении автокредита.

Если контора не требует большого перечня документов, но при этом выдает большие суммы, то она рискует не получить свои средства обратно. Для того чтобы перестраховаться, компания обычно сильно завышает процентную ставку. Поэтому если банк требует большого количества документов и справок, а на оформление и одобрение заявки уходит не 1 день, то можно быть уверенным, что процент по кредиту будет сравнительно небольшим.

Кредиты выдаются с различными комиссиями и дополнительными платежами. Не всегда контора сразу предупреждает клиента о том, что ему придется оплатить определенные услуги. Это может быть плата за рассмотрение заявки, оформление карты, на которую перечисляются деньги, процент за пользование картой, оплата за оформление кредита. Для того чтобы избежать подобных переплат, необходимо сразу уточнить – оплачиваются эти услуги или нет.

При покупке автомобиля желательно как можно быстрее застраховать его. Банки могут требовать оформления страховки сразу и включают ее в общую сумму кредита. Обратите внимание на то, какой вид страховки необходим банку. Помимо того, что придется застраховать авто, требуется оплатить страховку и для его владельца. Обычно банки настаивают на оформлении КАСКО или ОСАГО.

Оформление документов

При покупке автомобиля в кредит можно воспользоваться двумя способами оформления документов. Это можно сделать как у представителей автосалона, так и в банке. Для оформления документов и получения одобрения на выдачу кредита клиенту необходимо предоставить определенный пакет документов. Обычно в него входит:

  1. Паспорт.
  2. Трудовая книжка.
  3. Справка с места работы, справка о доходах за определенный промежуток времени.
  4. Водительское удостоверение.

Этот список может увеличиваться зависимости от того, с какой конторой вы решите сотрудничать. При покупке нового средства передвижения вам могут понадобиться не только оригиналы документов, но и копии. Поэтому необходимо заранее их подготовить и прикрепить к общему пакету документов. Если вы рассчитываете купить машину, которая стоит достаточно дорого, то будьте готовы к тому, что количество необходимых бумаг может значительно увеличиться.

Чем больше сумма кредита, тем скрупулезнее банк относится к проверке платежеспособности заемщика. Иногда сотрудники автосалона могут потребовать нотариально заверенные документы не только самого заемщика, но и его супруга. Для сбора документов можно обратиться в специальную контору, которая выполняет роль посредника. В этому случае ваше участие в сборе документов сведется к минимуму.

Как сделать процентную ставку меньше?

Покупка машины в кредит подразумевает выплату процентов, которые начисляются за пользование кредитными средствами. Эти проценты значительно увеличивают общую стоимость покупки. Продажа новых авто в салоне должна быть выгодна как и для владельцев магазина, так и для банка. Поэтому выплата процентной годовой ставки обязательна для покупателя. Проценты иногда могут быть значительно завышены, но эту ставку можно уменьшить.

Читайте также:  Единовременная денежная выплата пенсионерам как получить

Если при выдаче автокредита работники банка видят, что у вас положительная кредитная история (все предыдущие займы были выплачены в срок или погашены предварительно), то это значит, что вы надежный партнер и с вами можно сотрудничать. Кредиты также охотнее выдаются людям, которые уже являются клиентами этого банка (имеют открытый счет или зарплатную карту). В этом случае годовая процентная ставка может быть снижена на 1-2%, а это достаточно много.

Снизить проценты можно с помощью большого первого взноса. Чем больше будет эта сумма, тем меньший процент будет начисляться на остаток кредитных средств. Покупка новых авто без значительного первого взноса очень увеличивает процентную ставку. Это является гарантией того, что заемщик действительно будет погашать долг.

Немаловажен срок, на который оформляется автокредит. Далеко не всегда целесообразно оформлять займ на самый короткий срок (необходимо здраво оценивать свою платежеспособность), но при этом брать деньги на максимальное количество лет тоже не всегда хорошая идея. Чем больше срок кредита, тем больше денег вы заплатите банку за пользование выданными средствами.

Пользование беспроцентным кредитом

Большую популярность имеют беспроцентные кредиты на новое средство передвижения. Получить такой займ можно только в банке, который является тесным партнером того салона, где вы решили приобрести автомобиль. При получении такого автокредита необходимо быть предельно внимательным, ведь вы можете оплачивать множество скрытых платежей. Обычно при получении такого займа клиенту необходимо оплатить около половины суммы от стоимости авто сразу, причем эти деньги банком не выдаются, это должны быть личные сбережения покупателя. Оставшуюся часть денег за клиента вносит банк. Проценты за пользование кредитными средствами не начисляются.

Эта услуга распространяется не на все машины, которые продают в салоне. А для того чтобы получить такой займ, необходимо иметь отрытый счет в определенном банке и оформить страховку. При оформлении кредита узнайте о возможностях досрочного погашения долга. При выдаче беспроцентных кредитных средств очень часто досрочное погашение возможно только через год после начала пользования кредитными средствами. Если же клиент хочет выплатить всю сумму ранее оговоренного срока, то за это может требоваться дополнительный процент. Не всегда погашение долга раньше времени выгодно для банка, поэтому обратите внимание на этот пункт и уточните его наличие в договоре.

Ошибки при покупке автомобиля

Многие граждане могут позволить себе приобрести новые машины в кредит. Но прежде чем обращаться к услугам банка, необходимо взвесить все за и против, выслушать советы. В первую очередь нужно здраво оценить свою платежеспособность и после этого выбрать подходящую марку машины. Покупатели могут совершить ошибку и оформить займ на дорогое средство передвижения, что повлечет за собой длительный срок кредитования и высокие проценты.

Немаловажно участвовать в тест-драйве. Если вы решили приобрести средство передвижения, то вы имеете право проверить, как этот автомобиль функционирует. Его внешний вид и параметры, указанные на табличке, конечно, важны, но необходимо почувствовать, как автомобиль ведет себя на дороге, и понять, нужно ли вам такое средство передвижения.

Посчитаете все на калькуляторе. Определите общую сумму, которую вы будете выплачивать (сюда входит: стоимость машины, процент по кредиту, оформление документов, страховка), и размер вашего ежемесячного платежа. При выборе средства передвижения не попадайтесь на уловки салонов, которые предлагают слишком выгодные условия оформления рассрочки, а оценивайте здраво ситуацию.

Определитесь с той конторой, у которой вы готовы взять займ. Не всегда автосалон предлагает лучшего и самого выгодного (для покупателя) партнера. Поэтому, если есть возможность воспользоваться услугами другого банка, сравните предлагаемые программы и выберите оптимальный вариант покупки машины в кредит.

Не пренебрегайте оформлением страховки и дополнительными функциями системы безопасности.

Они увеличат размер общей суммы, но сберегут ваше спокойствие.

Источник статьи: http://avtokreditov.ru/sovetyi-zaemshhikam/novye-mashiny-v-kredit.html